Денежное заимствование в принципе говорит о не лучшем финансовом положении человека. В общем смысле обращение к данному инструменту означает, что у него нет достаточных средств на то или иное приобретение или элементарное покрытие текущих финансовых обязательств и расходов.
И все же кредит может стать хорошим помощником, если его правильно использовать. Даже если человек находится в стабильном финансовом положении, могут возникнуть привлекательные предложения на рынке, требующие крупного вложения. И отсутствие достаточной суммы денег прямо в этот момент может вполне логично заставить потребителя обратиться к кредиту, поскольку ожидание собственных накоплений в дальнейшем сделает покупку менее выгодной. В частности, это может касаться приобретения новой модели автомобиля, недвижимости или оплаты недешевого отпуска.
Но в любом случае использование кредита должно быть обдуманным и застрахованным от ошибок, которые представлены ниже.
1. Несоответствие объема кредита финансовым возможностям
Без четкого анализа своего бюджета нет смысла даже рассматривать возможность займа. Имеет значение не столько текущий резерв средств, а его доходная часть, которая обусловит платежеспособность в будущем. Даже без условия оформления кредита экономисты рекомендуют всегда соотносить доходы с краткосрочными и долгосрочными расходами, а кредит накладывает куда более высокую степень ответственности перед своими финансовыми перспективами.
Для понимания важности соответствия доходов объему займа следует представить возможные последствия, вызванные нарушениями обязательств перед банком. Незначительная просрочка платежа, может, и не приведет к ощутимым последствиям, но системные нарушения непременно повлекут начисление штрафов на фоне ухудшения кредитной истории, а иногда возникают и угрозы судебных разбирательств с арестом имущества.
2. Кредит по высокой процентной ставке
Даже если есть уверенность в погашении кредита за счет базовых доходов, не стоит торопиться с решением без анализа конкретных условий сделки. Ключевой параметр займа – его процентная ставка. Это сумма, которую нужно будет выплачивать, помимо основного объема взятой в кредит суммы.
Данный параметр может показаться незначительным, но он в любом случае обусловит нагрузку на бюджет в процессе выплат. Как минимум, придется корректировать свои расходы, учитывая, по сути, новую статью трат. Добавление и тех же возможных штрафов от просроченных платежей нередко подводит людей к рискам реальной долговой ямы, когда уже значительная часть доходов направляется только на обслуживание растущих процентов.
Минимизировать вышеизложенные риски позволит простой инструмент в виде мониторинга всех действующих предложений на рынке банковских услуг. Изначально следует ознакомиться с процентными ставками в трех-четырех банках, также не забывая и о критериях оценки общей благонадежности данных организаций.
3. Игнорирование условий выплаты кредита
Параметры обеспечения кредитных обязательств также имеют большое значение для заемщика с точки зрения его финансовой безопасности. В частности, многие ошибочно не обращают внимание на следующие моменты:
- Размер ежемесячных выплат.
- Есть ли вероятность, что размеры платежей будут повышаться и по каким причинам.
- Максимальный размер платежей.
- Условия досрочного погашения платежа или его рефинансирования.
- Общий объем средств по процентам, которые будут заплачены в течение всего периода погашения кредита.
Без учета этих условий заемщик просто не сможет планировать график выплат, в том числе с возможностями изменения своей финансовой стратегии. И это не говоря о параллельном управлении своим бюджетом, в который также закладываются и обязательные расходные статьи с финансовыми обязательствами перед другими организациями.
Заключение
Использование кредита с пониманием всех тонкостей данной операции может показаться сложным и рискованным делом, но схожие принципы расчета действуют и в обычном семейном бюджетировании без подключения долговых обязательств. Грамотный подход к личному кредитованию вполне может позволить рассчитывать на финансовые выгоды, даже с учетом процентных ставок.
