Кто из нас не мечтает изменить жизнь к лучшему? Мы даем себе и близким обещания подкачать пресс, сбросить лишний вес, сменить работу, повысить семейное благосостояние. Но для этого надо собраться с духом и побороть лень. В результате мелкие дела мы отодвигаем на следующий понедельник, а крупным изменениям делаем отсрочку до Нового года.
Обещать - не значит жениться
Но вот Новый год и прошел. За ним – Рождество. Большие праздники позади, но дела так и не двигаются с мертвой точки. Надо еще чуть-чуть времени, а лучше дождаться весны, и уж тогда зададим жару! Знакомая ситуация? Такова психология человека, и побороть ее можно только силой воли или чрезвычайными обстоятельствами. Чтобы не доводить ситуацию до «точки кипения», психологи выработали план действий, который поможет шаг за шагом выполнить новогодние финансовые обещания. Или хотя бы часть из них.
Американские ученые Университета Скрантона провели любопытное исследование и опубликовали его в «Журнале клинической психологии». Оказывается, около 45% жителей США в канун Нового года ставят перед собой новые цели и задачи, которые они хотели бы выполнить в следующем году. Но только 8% достигают желаемого. Думаю, подобная статистика характерна для большинства стран мира. Но и этот результат специалисты считают обнадеживающим. То, что люди хотя бы мечтают изменить свою жизнь в лучшую сторону, само по себе является позитивным моментом.
Подсчитайте бюджет
Первый месяц нового года – самое время «подбить финансы». Возьмите банковские документы, достаньте заначки и калькулятор. Для начала подсчитайте, сколько денег у вас есть на данный момент. Затем приблизительно оцените ежемесячный доход. Если получаете зарплату – сделать это проще. Из суммы вычтите платы по кредитам и предполагаемые коммунальные услуги.
Имея на руках итоговые цифры, можно приступать к планированию расходов на предстоящий год. Данные уже позволяют прикинуть, сколько денег можно потратить на отпуск. А зная сумму, спрогнозировать маршрут. Оценить, хватит ли денег на новый телевизор, а может пора обновить автомобильный парк.
Самое главное – составить приоритет расходов. Что первично, а без чего еще годик можно потерпеть. Если распылять деньги на разную мелочевку, их может не хватить на реально важные вещи и услуги. Любопытно, что в интернете есть множество электронных приложений, позволяющих вести семейную бухгалтерию и оптимизировать затраты. С помощью аналитических функций можно оценить, на что больше всего тратится денег и на каких позициях можно сэкономить.
Пенсионные сбережения
Глупо надеяться на государство в таком щекотливом вопросе, как пенсионное обеспечение. Особенно в долгосрочной перспективе. То сроки выхода отодвигают, то увеличивают минимальный трудовой стаж, то схемы выплат «оптимизируют». Да, те суммы, которые отчисляет работодатель или мы сами в пенсионный фонд, идут на благое дело. Возможно, и нас будут содержать дети и внуки, когда наступит время почетного отдыха. Но повысить пенсию можно уже сегодня.
На Западе отлично себя зарекомендовала накопительная система. Люди с молодости откладывают на счета небольшую часть заработанных денег. За 30-40 лет стажа накапливается неплохая сумма. А если средства лежать на процентах, денег может хватить на безбедную старость. Поэтому хорошей привычкой станет завести счет специально для пенсионных накоплений.
Чтобы уберечь финансы от инфляции, специалисты советуют разбить фонд на 3-4 части и хранить в разных валютах: долларах, евро, рублях, юанях и т.д. Некоторые люди вкладывают деньги в недвижимость, акции, ценные металлы, предметы коллекционирования. Но важно понимать, что ценности в долгосрочной перспективе могут поменяться. Это более рискованный вариант.
Усложните доступ к деньгам
Деньги имеют свойство тратиться. Когда они под рукой, находится тысяча причин, почему я должен что-то купить или заказать услугу. Многим людям не хватает силы воли накопить большую сумму для дорогой покупки. Поэтому максимально усложните сами себе, а заодно воришкам, доступ к собственным финансам.
Для этого отлично подходят инвестиционные или сберегательные счета, открытые на длительный срок. Например, многие банки предлагают «длинные» депозиты с хорошими процентными ставками, но если средства снять раньше времени, вы фактически лишаетесь выплат по процентам – отличная мотивация для транжир.
Составьте план погашения долгов
Долги есть почти у всех. Причем, независимо от финансового благосостояния. Бедняки оформляют карты рассрочки, чтобы в долг покупать продукты в магазине. Состоятельные люди приобретают в кредит автомобили и недвижимость. Люди среднего достатка любят с шиком отдохнуть за границей, но не всегда имеют наличные средства.
Выплаты по ипотеке, кредитам, за садик и коммуналку более-менее фиксированы и легко поддаются прогнозам. Составьте график выплат по месяцам. Таким образом, вы легко сможете планировать бюджет на ближайшую и среднесрочную перспективу.
Пересмотрите инвестиционный портфель
Вслед за жителями Запада многие молодые и подкованные россияне начинают вкладывать деньги в акции и ценные бумаги. Это наиболее перспективный способ сохранить и даже приумножить капитал. Финансисты рекомендуют диверсифицировать инвестиции по разным кампаниям и даже отраслям промышленности. В какой-то год выгоден нефтяной сектор, в какой-то – производство продуктов питания.
Также специалисты советуют в начале нового года делать финансовый анализ вложений. Посмотреть, какие направления экономики более перспективны, где больше прибыльность, где меньше. На основе анализа продавать одни акции и покупать другие. Например, если какая-то фирма продемонстрировала сверхприбыль в прошлом году, в этом она уже может достигнуть потолка роста и не показать столь стремительного прогресса. Напротив, у недооцененных компаний акции более дешевые – возможно есть резон их приобрести в надежде на восстановление рынка. Взлеты всегда чередуются с падениями и новыми взлетами.
Постарайтесь не использовать овердрафт
Многие зарплатные и кредитные карты имеют функцию овердрафта, или возобновляемого кредита. Например, я взял 100 000 рублей для покупки телевизора. Погашая ежемесячно определенную сумму, у меня есть возможность вновь снимать эти деньги за вычетом процентов. Получается «бесконечный» кредит, который рано или поздно придется погашать.
И если регулярные выплаты не обременительны для семейного бюджета, то при постоянном использовании овердрафта в конце срока кредитования придется за короткое время выложить кругленькую сумму. А проценты в это время капают и капают.
Проверяйте кредитную историю
Вы наверняка слышали душещипательные истории, когда клиент банка вроде бы погасил кредит, но через несколько лет ему банк выставляет немыслимые суммы за якобы просроченный платеж. Это может быть и не финансовое учреждение, а сотовый оператор, жилищно-коммунальное хозяйство, государственные и коммерческие службы.
Поэтому обязательно следите, кому и что вы должны, и храните документы, подтверждающие оплату кредитов и штрафов. При последнем платеже по кредиту обязательно требуйте наличие квитанции, в которой указано, что вся сумма погашена. Не забывайте про обязательную страховку, если таковая есть, и налоги. Не затягивайте оплату штрафов за превышение скорости. Не задерживайте коммунальные платежи. Каждый из этих пунктов влечет выплату пени, которая может быть очень высокой. Часть сэкономленного бюджета просто уйдет в никуда, испарится на ровном месте. Нам этого не нужно!
