Собственное домовладение - мечта каждого, но ее реализация сопряжена с реальностью, о которой не пишут в рекламных проспектах застройщиков.
Хотя покупка жилья и обустройство своего жилища приятны, это еще не все, что ожидает новоиспеченных владельцев недвижимости. Скрытые расходы и нормы ведения домашнего хозяйства потребуют от них умственных и финансовых усилий, о которых большинство покупателей даже не подозревает.
При покупке дома важно принять правильное решение, зная, чего ждать после того, как долгожданные ключи от собственной квартиры наконец попадут вам в руки.
Не соглашайтесь на максимальную сумму кредита
С большой осторожностью выбирайте сумму ипотеки. Хотя ваши финансы на бумаге могут выглядеть замечательно, их следует понимать в контексте своего образа жизни. Покупайте не тот дом, который вам разрешает приобрести банк, а тот, который вы можете себе позволить.
В ваших же интересах оставить себе достаточно средств на непредвиденные расходы или возможные будущие изменения вашего дохода. В противном случае вы рискуете тратить все свои деньги на оплату кредита.
Эксперты рекомендуют ограничивать выплаты 30 % валового ежемесячного дохода, включая в эту сумму затраты на ипотеку, страхование и налоги.
Затраты на мебель могут быть выше ожидаемых
Понятно, что новому дому нужна мебель. Но если вы думаете, что можете просто перевезти книжный шкаф или диван середины прошлого века из своей старой квартиры в новую обитель, подумайте еще раз. В зависимости от архитектуры, пространства и стиля дома, ваша мебель может не подойти по размеру или будет иметь совершенно другую эстетику.
Внимательно проверьте, что вы можете взять с собой, а что нет - продайте то, что не подойдет вашему новому дому. Обустройство дома с нуля может обойтись в 25 % от его стоимости. Когда вы переезжаете, лучше всего воздерживаться от увеличения расходов и сосредоточиться на медленном обновлении.
Ваш ежемесячный платеж состоит не только из вашей ипотеки
Ипотечные калькуляторы дают неправильные ежемесячные суммы платежей. Они учитывают только предоставленную вами информацию, основной платеж и выплату процентов.
Чтобы получить более точную картину о ежемесячных затратах, связанных с домом, вам необходимо принять во внимание страхование, налоги на недвижимость, коммунальные услуги и, возможно, сборы за домовладение - и это не говоря уже о первоначальных затратах, которые могут составлять до 5 % от покупки дома.
Вам не нужен 20 % первоначальный взнос
Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется первоначальный взнос не менее 20 %. Хотя это и идеальный вариант, он не единственный. Если вы не имеете такой суммы, вы можете платить надбавку за дополнительный риск кредитора, который, как правило, составляет 1-2 % стоимости дома в месяц. При этом ежемесячный платеж по ипотечному кредиту может быть ниже, чем арендная плата.
Наймите подрядчика, даже если вы не планируете ремонт
После того, как осмотр дома покажет, что нужно отремонтировать, составьте договор на обслуживание. Так вы получите реалистичную оценку того, сколько будет стоить ремонт. Агент продавца обычно предлагает кредиты на ремонт, но воздержитесь их принимать - обычно они не покрывают фактическую стоимость. Знание цены подрядчика поможет вам в переговорах о цене дома или в получении кредита на ремонт.
Не открывайте и не закрывайте кредитные линии в процессе покупки жилья
Мысль о том, чтобы прикупить в ваш новый дом кожаный диван или новенький холодильник, заманчива, но не поддавайтесь искушению. Не влезайте в долги, пока процесс покупки жилья не будет завершен и вы не переступите через порог своего дома. Открытие и использование новой кредитной линии повлияет на соотношение долга к доходу, что отрицательно скажется на кредите.
С другой стороны, не стоит закрывать неиспользованную кредитную линию, так как это тоже снижает кредитный рейтинг. Закрытие карты уменьшает общую доступную сумму кредита настолько, что приводит к увеличению процента по оставшимся займам.
Вы должны искать лучшую ипотечную ставку
Покупка дома по наименьшей ипотечной ставке может показаться очевидной, но статистика показывает, что более половины покупателей жилья рассматривают предложение только одного кредитора. Вместо того, чтобы воспользоваться услугами банка по чьей-то рекомендации, как это делает большинство покупателей жилья, найдите время, чтобы самостоятельно сравнить все предложения на рынке. Обратитесь в разные банки, чтобы узнать, какие ипотечные предложения они готовы предварительно одобрить. Половина процентного пункта кажется не слишком большой, но за время кредита она может вылиться в сотни тысяч рублей.
Также выделите время для ознакомления со ставками по ипотечным кредитам. Не многие покупатели жилья осознают, что они меняются ежедневно.
Ознакомьтесь с планами строительства и развития района
Ваш новый дом - не единственная собственность, на которую нужно обратить пристальное внимание. Убедитесь, что вы знаете, что происходит с окружающей собственностью. Зайдите в местное архитектурное бюро, чтобы узнать, как будет развиваться район.
Если поблизости планируется игровая площадка, то это может быть как положительным моментом, если у вас есть дети, так и отрицательным, если вы бездетны и будете вынуждены целыми днями слушать скрип качелей. Аналогичным образом, железнодорожные пути, которые строятся поблизости, могут стать источником раздражающего шума, а новая гостиница по соседству с течением времени может увеличить транспортный поток.
Даже если в планах ничего нет, помните, что если поблизости есть пустая земля, то в один прекрасный день на ней появится дом или магазин.
Вы сами себе хозяин
Негерметичные краны, скрипучие половицы, сломанный забор - неожиданный ремонт дома и регулярное техническое обслуживание теперь вы должны делать сами или нанять кого-нибудь, кто сделает это за вас. В любом случае, вам понадобятся на это деньги. Большинство домовладельцев ежегодно тратят от 1 до 4 % стоимости дома на его обслуживание и ремонт.
Страховой полис покроет расходы на замену предметов, поврежденных в результате стихийного бедствия или украденных во время ограбления, но на ремонт и замену оборудования в результате износа он не распространяется. Гарантия застройщика может быть рентабельной в долгосрочной перспективе, помогая снизить затраты на техобслуживание, так как он поможет решить проблему или предоставит кредит для ее устранения.
