Страховой портфель – это сумма всех заключенных страховых контрактов между страховой компанией (страховщиком) и ее клиентами (страхователями). Его эффективность оценивается по таким параметрам, как доходность, уровень и вид риска, рентабельность.
Что это такое?
Страховой портфель – это не какой-то отдельный документ или список документов. По сути, это база всех застрахованных лиц конкретной страховой компании, которые купили полисы и поэтому имеют право требовать от нее компенсации при наступлении страховых случаев. На каждого клиента заводится персональный счет, на котором записывается вся собранная до и после заключения договора информация. На основании этих данных рассчитывается уровень риска по заключенному договору и сумма обязательных платежей (взносов).
Как оценивать
Чем больше договоров по объему и по сумме денежных взносов сумел заключить страховщик, тем выше стабильность страхового портфеля. Это правило действует для всех компаний, независимо от специфики застрахованных объектов. Однако чем больше договоров входит в портфель, тем труднее оценивать уровень риска и доходности. У некоторых компаний объем заключенных договоров достигает нескольких сотен тысяч и даже миллионов. Чтобы ускорить процесс оценки прибыльности портфеля, используют специальные методы и приемы оценки риска и доходности:
- Однородные объекты рассматриваются как один. Например, если 2-3 и более граждан застраховали свои дома, расположенные на одной улице на случай наводнения или пожара. Такие объекты надо рассматривать как один, так как в случае наступления стихийного бедствия велика вероятность, что пострадают все застрахованные.
- Стоимость полиса, как и сумма страховых выплат, должна рассчитываться исходя из физического состояния объекта страхования.
- Учитываются статистические данные по стране, по определенному региону, по сфере деятельности/использования застрахованного объекта.
Все полисы классифицируются по степени вероятности наступления и размеру выплат. В страховании принято делить риск на специфический, высокий, умеренный и низкий. Соответственно, после первой оценки объекта страхования и заключения договора его причисляют к определенной категории по степени риска и только потом проводят оценку всего портфеля.
Виды страховых портфелей
Все портфели страховых компаний классифицируют по области деятельности, например, автострахование, жилищное страхование и страхование жизни, и по степени риска. Выделяют следующие типы:
- Классический страховой портфель. Он включает в себя те виды объектов страхования, которые используются давно. Сюда относят договоры по обязательному и добровольному страхованию имущества. Риск - средний, доходность – невысокая, хотя и устойчивая. Для того чтобы использовать этот вид страхования, компании необходимо иметь большой запас финансовой прочности.
- Специализированный страховой портфель. Это такой вид страхования, когда в качестве объекта выступают те области деятельности и те предметы, использование которых имеет узконаправленное специализированное назначение. Например, космическое страхование, страхование валютных и биржевых рисков, медицинская страховка. Риск для таких объектов – специфический, доходность – высокая. Заниматься этими видами страхования имеют право юридические лица, обладающие необходимым уставным капиталом, у которых есть государственная лицензия на ведение такого вида деятельности.
- Комбинированный страховой портфель. Он сочетает в себе элементы классического и специализированного вида страхования. Такой подход позволяет снизить риск, но и доходность также снижается.
Помимо перечисленных выше, существует еще один особый тип портфеля - это сбалансированный страховой портфель. Его особенностью является то, что все объекты однородны по уровню доходности, а не по степени риска - даже стоимость каждого полиса, входящего в портфель, одинакова.
Кто должен проводить оценку и классификацию рисков
Анализ и расчеты рисков и их классификацию, в том числе по типу страхового портфеля, в компании должен проводить специалист, которого в профессиональной среде называют андеррайтером, а сам процесс анализа, оценки и расчета – андеррайтингом. Как правило, адеррайтингом занимается отдельный специалист, который не занимается продажей полисов, а выполняет исключительно аналитическую работу.
Как рассчитать рентабельность портфеля
Во время формирования страхового портфеля страховщик должен рассчитывать не только уровень доходности и степень риска, но и рентабельность. Если не проводить эти расчеты, то велик риск не рассчитать средства, что может привести к банкротству. Рентабельность страхового портфеля рассчитывается по формуле:
R = D /V
Где D – прибыль компании, V – размер страхового портфеля.
Показатель рентабельности показывает, какова доходность страховой компании на каждый заключенный договор страхования. Следует различать рентабельность в денежном и в абсолютном выражении - в процентах. В абсолютном выражении оценивается рост доходности, что в этой сфере имеет особое значение.
Банкротство страховых компаний
Страховая деятельность требует от предпринимателя повышенной внимательности при разработке и внедрении бизнес-стратегии. Так как это не только один из самых прибыльных, но и один самых рискованных видов деятельности, то многие, не рассчитав сил, разоряются. Чаще всего причина банкротства – это попытка предпринимателей заниматься демпингом на страховом рынке. Но страхователи могут быть спокойны, так как в соответствии с Российским законодательством (ст. 960 ГК РФ) после банкротства происходит передача страхового портфеля другой компании или передается во временное управление государству.