Как это ни печально, но промышленные аварии, социальные катастрофы и другие бедствия продолжают происходить на нашей планете, и всем давно ясно, что для ликвидации последствий таких событий необходимы миллиарды рублей. Ни одна страховая фирма не может обладать для этого достаточным финансовым потенциалом и не в состоянии в одиночестве оказать помощь пострадавшей компании. В этом случае законодательством предусмотрено создание страховых пулов, которые объединяют финансовые средства и разделяют ответственность между участниками. Поговорим подробнее о том, что это такое и как осуществляется деятельность таких объединений.
Что означает данное понятие?
Страховым пулом называется объединение страховщиков, которое не обладает статусом юридического лица. В основе создания такого объединения лежит соглашение между участниками, заключаемое с целью обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Гарантом такой устойчивости является солидарная ответственность всех страховщиков за исполнение страховых обязательств, определенных договором, заключенным от имени всех участвующих в соглашении.
При страховании таких больших предприятий, как атомные электростанции, авиакосмические компании или заводы с экологически опасными технологиями, очень высока стоимость страховых рисков, а именно несчастных случаев, требующих возмещения ущерба.
Страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, которые подписали все участники.
Слишком большие траты
Сколько финансовых средств должны потратить руководители электростанции в случае аварии и сотни, а то и тысячи пострадавших человек? В какие суммы обходится возмещение убытков при авиакатастрофах? Понятно, что в таких ситуациях будут большие финансовые потери. При заключении договора страхования организации выражают готовность выплачивать значительные взносы – для страховщиков это выгодно. Но такие выплаты после катастроф непосильны для одной страховой компании, они ее разорят. По этим причинам органы надзора дают разрешение на заключение договоров только в случае, если размеры выплат по рискам не больше 10% от всех финансовых средств фирмы. Для того чтобы была возможность разделения ответственности в сфере страхования больших рисков, и происходит создание страховых пулов, добровольных союзов для заключения масштабных сделок.
Цель создания
Цель формирования и работы пула предполагает совместную деятельность в области страхования и перестрахования однотипных объектов в соответствии с унифицированными правилами и тарифами.
Создание страховых пулов преследует цели такие:
- обеспечение финансового устойчивого положения отдельных видов страхования;
- увеличение объема небольшой финансовой емкости;
- возможность участвовать в крупных рисках;
- обеспечение возможности страховой выплаты участникам, в случае наступления крупных рисков.
В России
Страховые пулы в России – относительно новое явление, тогда как европейцы пользовались данной формой еще в начале ХХ века. Впервые такие объединения появились в области страхования авиации в Англии и Германии. В середине 20-го века возросла угроза террористических актов и техногенных катастроф, что в свою очередь повысило спрос на услуги страхования с большим размером выплат, соответственно выросло количество страховых пулов.
Законодательные нормы
Формирование и работа страховых пулов в нашей стране осуществляются согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот нормативный акт разрешает и регламентирует процесс создания и работу страховых и перестраховочных пулов. В нем же установлена возможность для осуществления деятельности, в основе которой лежит договор простого товарищества без регистрации юридического лица. После того, как соглашение о создании страхового пула подписано всеми участниками, необходимо уведомить об этом органы страхового надзора. Нередко такие пуловые соглашения могут заинтересовать антимонопольные органы и стать предметом их расследования. В Российской Федерации закон, регулирующий вопросы страхования, впервые был принят около двадцати лет назад. Не так давно, в 2016 году, вышла новая редакция указанного выше федерального закона. В ст. 14.1 данного законодательного акта говорится о страховых пулах.
Сферы, в которых разрешено создание пула
Сферами, в которых законодательно разрешено их создание, являются: авиационная и космическая промышленность, экологические катастрофы; аварии на атомных электростанциях; нанесение ущерба вследствие применения лекарственных средств, крупное масштабное строительство, поставка сельскохозяйственной продукции, нанесшей вред здоровью, террористические акты. Основная задача такого объединения – недопущение разорения отдельных страховых компаний в том случае, если выплаты по страховым договорам могут превысить финансовые возможности.
Примеры создания
Для наглядности мы приведем примеры таких пуловых объединений:
- Создание авиационно-космического страхового пула. Предназначено для страхования рисков в области авиационно-космической деятельности.
- Создание в 2001 году российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Предполагает страхование рисков, связанных с террористическими актами и диверсиями.
- Российский ядерный страховой пул. Сформирован для возможности застраховать риски, связанные с деятельностью ядерных энергетических установок. Орган управления - Наблюдательный совет, который действует на основании соответствующего положения о нем. В составе первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительный орган - Исполнительный комитет, также действует на основании специального положения и состоит из уполномоченных представителей участников пула.
- Формирование Сочинского страхового пула осуществлялось с целью защиты строительных объектов Олимпиады в 2014 году. Он прекратил свое существование в 2010 году, поскольку участники пула: «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие» нарушили положения антимонопольных законов по установлению или поддержанию одинаковых цен на услуги страхования, разделу рынка и созданию препятствий для доступа на рынок прочих страховщиков. Цель создания страхового пула теперь ясна.
Условия создания
Пул может создаваться на некоторый срок или без временных ограничений. Он функционирует на основе соглашения, которое подписывают все страховщики-участники пула. Их количество не ограничивается законом и может составлять любое число. Членами страхового пула заключаются страховые договоры в соответствии с едиными выработанными условиями и тарифами страхования в тех пределах, которые установлены в соглашении о максимальном размере обязательств по всем рискам отдельно. Перераспределение страховых взносов, полученных согласно заключенным договорам, между членами пула осуществляется в соответствии с их долей в принятых на страхование рисках. Деятельность членов страхового пула должна быть направлена на создание подходящих страховых условий для клиентов. Страховщики ответственны за выполнение всех обозначенных обязательств в рамках договора об участии в страховом пуле. Кроме вышеназванных пулов, в нашей стране сформированы такие пулы:
- экологические;
- предназначенные для страхования муниципального жилья;
- участники которых страхуют строительно-монтажные расчеты;
- для медицинского страхования.
Принципы работы
Пул может работать, основываясь на двух принципах: совместное страхование и перестрахование. При первом варианте предполагается, что страховщиками заключается договор с одним страхователем, которому и вручается полис. Он содержит информацию о сумме выплат от каждой страховой компании. Последние, в свою очередь, получают взносы соответственно своей степени участия в рисках. Клиент может потребовать страховые выплаты и с компании, которая выдала ему полис, и с каждого страховщика – участника пула.
Перестрахование считается наиболее распространенным вариантом на Западе. Здесь страховщик сам заключает договор с клиентом. Частично выплаты, которые превышают собственные финансовые возможности страховщика, передаются на перестрахование в страховой пул, где и подлежат перераспределению между его членами. Вместе с частичными рисками подлежат передаче и страховые взносы. В случае наступления рискового события выплачивать страховку будут все участники пула, которые получили взносы. Страховщики, которые являются членами сообщества, в обязательном порядке подлежат юридической ответственности. Для того чтобы стать участником, необходимо наличие некоторых бумаг: лицензии, учредительных документов, баланса.
Мы рассмотрели определение страхового пула и специфику формирования.
В заключение
Страховой рынок России подтверждает спрос на осуществление страхования крупных рисков в экологической, сельскохозяйственной сфере, на промышленных предприятиях с существенным износом оборудования. Формирование таких объединений, как российский ядерный страховой пул и другие — современная необходимость при возрастающих рисках наступления катастроф различного характера.