Рубрики
...

Страховой риск - это что такое? Классификация и сущность

Жизнедеятельность человека и производственные процессы всегда связаны с возможным наступлением неблагоприятного события. Для того чтобы уменьшить возможные имущественные потери, минимизировать расходы на восстановление здоровья, общество прибегает к страхованию. Заключив договор, человек или руководитель корпорации перекладывает ощущение возможного риска и связанных с ним убытков на специализированную компанию.

Что же такое риск?

В повседневной жизни приходится совершать действия, связанные с непредвиденными ситуациями, которые происходят неожиданно и спонтанно. Так, по дороге домой можно сломать ногу. На заводе может произойти поломка оборудования. В результате произойдет остановка производственного процесса, которая в будущем отразится на получении ожидаемой прибыли.

Риск – это процесс, который может случиться, а может и не произойти. В понимании людей такое событие всегда ассоциируется с негативным результатом. Это относится и к имуществу, и к состоянию здоровья, и к получению финансового результата. Он несет с собой возможное получение убытка.

Исходя из толкований в словарях, понятие «риск» можно объяснить двояко. С одной стороны, он подразумевает ожидаемую опасность и неудачу. С другой – «кто не рискует, тот не пьет шампанское». Человек, который совершает такие неожиданные и нетривиальные действия, предполагает удачное разрешение задуманного мероприятия. Таким образом, риск связан с возможной неудачей или положительным результатом в жизни или бизнесе.

понятие страхового риска

Риск и страхование

Возможность получения убытков в результате непредвиденных событий заставляет задумываться над необходимостью себя обезопасить. Для этого существуют страховые компании, которые берут на себя ответственность за возмещение полученного ущерба при наступлении того или иного события. На финансовом рынке риск предполагает получение отрицательного результата, выраженного в расходах страхователя при наступлении неблагоприятных обстоятельств, на случай которых он заключил договор. Страховой случай – это событие, которое уже произошло и, как результат, нанесло убыток. Таким образом, страховой риск – это ожидаемое негативное происшествие, что наносит ущерб тем сторонам соглашения, которые в нем непосредственно задействованы.

оценка страхового риска

Особенности страхового риска

Небезопасность всех сфер жизнедеятельности человека подразумевает возможность профильной организации покрыть полученные убытки. Отличительными чертами страхового риска считаются:

  • единичные случаи;
  • страховые резервы, позволяющие покрыть убытки;
  • невозможность заранее определить место и время события;
  • доступное определение возможного убытка;
  • отсутствие противозаконных действий страхователя.

Классификация опасностей

Размер страхового риска зависит от многих факторов. Так, если договор заключается на одноразовую сделку или имеет индивидуальный характер, то возможность наступления непредвиденной ситуации крайне мала. К примеру, страхование некоторый «выдающихся» частей тела Дженнифер Лопес имело скорее рекламный характер, а не ожидание наступления страхового события. В то же время классические договора защиты несут за собой реальную возможность получения возмещения при несчастном случае или неправомерных действиях третьих лиц, стихийные бедствиях.

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

риски страховой компании

Методы оценки

Существует несколько способов оценки системы страхового риска. Наиболее востребованными среди них считаются

  1. Процентный метод. При расчете учитывают усредненные коэффициенты, которые включают в себя предоставленные льготы, скидки и другие пункты, что применялись при страховых происшествиях. Такой метод используют при средней вероятности наступления события.
  2. Средние величины. Всевозможные опасности разделяются по объектам страхования. В результате накапливается информация по средней сумме ущерба, типу события и возможности его возникновения.
  3. Индивидуальные расчеты. Используется в тех случаях, если предыдущие два невозможно применить. Такие расчеты рисков страховой компании базируются на субъективной информации, которая ложится в основу определения возможной опасности. Такую систему применяют в космических рисках, при оформлении ответственности за грандиозные объекты, уникальные проекты.

Для получения наиболее приближенного к реальности результату страховые компании объединяют методы оценки. В своей деятельности профильные организации учитывают возможные наиболее распространенные опасности, которые можно взять на страхование.

система страхового риска

Политические риски

Вероятность изменений в политическом укладе государства, смене власти или резких перемен во внешней политике всегда отражается на экономической деятельности предприятий. Многие инвесторы заинтересованы в капиталовложениях для развития производства или иной сферы. Однако их останавливает возможность потерять свой капитал. В таких ситуациях страховым риском является национализация имущества, его безвозвратная конфискация, резкие изменения в экспортно-импортных операциях. Крупные международные холдинги для обеспечения сохранности своего имущества предпочитают заключить договор страхования своих финансовых интересов и переложить ответственность на страховщика за возможные неблагоприятные события.

страхование политических рисков

Инновационные риски

Самыми дорогостоящими договорами страхования являются те, которые связаны с научными исследованиями, организацией и проведением экспериментов и испытаний. От суммы средств, вложенных в проект, его разработку и осуществление, ожидаемого экономического эффекта зависит размер страховой суммы. Страховой риск напрямую связан с конечным достижением цели, и поэтому программы разрабатываются индивидуально для каждого конкретного страхователя, поставленной задачи и рассчитываемого результата.

страхование инновационных рисков

Масштабные риски

С каждым годом стихийные бедствия из значительных становятся катастрофическими по размерам нанесенных разрушений. Ежедневно поступает информация о сходе селевых потоков, масштабных наводнениях, землетрясениях разрушительной силы, ураганах, цунами. Кроме природных явлений, страховой риск - это военные действия, массовые беспорядки, народные волнения. Все такие события наносят ущерб, который исчисляется сотнями миллионов долларов, евро, иен, рублей. В большинстве страховых компаний некоторая часть возможных угроз (особенно политическая) относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть таким, за которые страховщик не несет ответственности. Отличительными чертами таких рисков является невозможность их предвидеть и катастрофические размеры страховых выплат по тем опасностям, за которые ответственность возложена на финансовую организацию.

страхование масштабных рисков

Экспортные риски

Опасность возникновения таких угроз связана с политической ситуацией в государстве. Договора страхования экспортных рисков востребованы только международными корпорациями или многонациональными организациями. На профильные компании перекладывается ответственность за имущественные объекты, которые могут быть национализированы. Также страхуются финансовые риски за несвоевременное, некачественное или неполное выполнение банковских договоренностей и гарантий. Нередко в договоре прописываются и возможные политические изменения, которые напрямую повлияют на выполнение условий заключенных контрактов и международных договоров.

страхование экспортных рисков

Проектные риски

В такой категории страховой риск – это любые непредвиденные ситуации, которые связаны с проектом, что является объектом страхования. Здесь в договоре могут быть прописаны:

  • финансовые угрозы - возможная потеря прибыли;
  • имущественные убытки - поломка оборудования, выход из строя проектной системы;
  • транспортные риски - задержка доставки или дорожно-транспортное происшествие;
  • политические риски.

Опасности, связанные с реализацией проектов, рассчитываются всегда в индивидуальном порядке. Учитывая многочисленные изобретения, договора страхования таких рисков всегда будут затребованы обществом и будут одними из самых дорогих по стоимости.

страхование проектных рисков

Космические риски

В настоящее время уже привычно звучит информация о запуске спутников, о снимках с Марса или экспериментах на станциях в состоянии невесомости. В космической отрасли страховой риск – это возможные неудачи при запуске или во время полета корабля, повреждение носителя и утрата основных компонентов. Также заключают договора на случай нанесения урона третьим лицам при осуществлении космической деятельности. Одним из пунктов в документах могут быть прописаны страховые финансовые риски. Так, в процессе реализации проекта может быть не получена прибыль, на которую рассчитывали, или же придется отрабатывать штрафы за нарушение каких-то пунктов договора. Также в договорах, связанных с космическими рисками, прописывают ответственность страховщика при изменениях в политических ситуациях стран – членов проекта. Бывают ситуации, когда в результате изменений в политике, государства прекращают выделение средств по начатым программам, расторгают договора. Детальный анализ возможных рисков необходим для разработки индивидуальных программ страхования.

страхование космических рисков

Подводя итог, следует обратить внимание, что все сферы, занятые давно человеком, или которые он только осваивает, связаны с возникновением непредсказуемых и независящих от него и его желаний событий. Поэтому договор страхования сможет сгладить негативные эмоции от непредвиденных убытков и позволит далее работать в нормальном режиме.