Около десяти лет назад начался глобальный мировой кризис, который затронул все сферы экономики и бизнеса. Некоторые страны быстро справились с ним, а другие до сих пор стараются выбраться из пучины финансовых и политических сложностей.
Одна из наиболее уязвимых сфер в любой кризисный период - банковское дело. Эта отрасль не является абсолютно однородной и глобальной, однако уже сейчас известно, что ее развитие будет сильно ускорено. Некоторые финансовые рынки будут развиваться медленнее, в то время как другие уже находятся на вершине цифровых горок с разрушительными последствиями и набирают скорость на склоне.
Но если вы являетесь руководителем отдела розничных и коммерческих банковских услуг или даже просто инвестором, уделяющим пристальное внимание отрасли, вот причины ускорения развития дела, на которые вам следует обратить внимание в 2019 году.
Банки будут продолжать разделять свои услуги
Правила открытого банковского обслуживания из Европы в Гонконг, Австралию, Сингапур и, в скором времени, в Канаду, приводят к фрагментации традиционного розничного сбора активов и пассивов на большинстве рынков. Открытый банкинг - термин, обозначающий общие интерфейсы между банками и третьими сторонами для усиления конкуренции, создает новые возможности для бизнеса.
В течение десятилетий банки стремились стать более "вертикальными", предлагая услуги сверху вниз. Теперь многие новички хотят быть "горизонтальными", специализируясь на чем-либо одном, наиболее прибыльном для них. Они стремятся к таким вещам, как агрегация счетов (например, Yolt в Великобритании) или поддержка бэк-офиса (Cross River в США и Clear Bank в Великобритании).
В ответ на Open Banking в Великобритании уже есть 62 зарегистрированных сторонних провайдера, каждый из которых планирует воспользоваться цепочкой создания стоимости. Stripe, 7-летний специалист по платежам, теперь проводит оценку в пределах досягаемости Deutsche Bank - признак того, что горизонтальный может быть очень привлекательным. Мы, несомненно, увидим еще большую фрагментацию в 2019 году - наряду с, несомненно, усилиями по объединению этих компонентов.
Банки будут стремиться оправдать "будущую премию"
Банки тесно сотрудничают с различными технологическими фирмами, которые овладели искусством рассказывать инвесторам убедительную историю о будущем. Уверенность в эволюции бизнес-модели может составить так называемую "будущую премию" в размере более 50 % к текущим оценкам.
Мы начинаем наблюдать аналогичное явление среди традиционных банков. Эффективные рассказы BBVA и JP Morgan Chase привели к тому, что "будущая премия" составит около 25 %, в то время как остальная часть отрасли изо всех сил пытается оценить свой текущий бизнес по балансовой стоимости. Пока что убедительные истории цифровой трансформации - это просто байки. Мы не видели заметного скачка прибыли от остальной отрасли.
В 2019 году лидерам в области цифровых технологий среди традиционных банков придется продемонстрировать, что инвестиции, креативность и амбиции, которые привели к созданию их премиальной оценки, привели к увеличению рентабельности предприятий.
Некоторые банки перейдут на искусственный интеллект
Уже сейчас многие люди используют голосовые помощники, такие как Siri или Алиса. Немало приложений подобного плана было выпущено и известными банками. Сейчас некоторые финансовые гиганты решили совместить привычные функции приложения и искусственный интеллект.
Предполагается, что банковские голосовые помощники будут давать полезные советы по финансовому благополучию. В идеале они сообщат вам, если вы платите за коммунальные услуги больше, чем могли бы, или если ваша ставка по кредиту выше минимально возможной для вас. Однако сейчас разрабатываются проекты текстовых уведомлений, а не голосовых, чтобы не сбивать пользователей с толку.
Китайские платежные системы распространятся по Европе
В результате потрясающей трансформации розничных финансовых услуг в Китае, Alipay и WeChat pay теперь имеют более миллиарда постоянных пользователей мобильных платежей и проводят 2/3 всех глобальных транзакций мобильных платежей.
Западные банкиры, которые считают, что происходящее уникально для Китая, делают ошибку. Посмотрите, как эта китайская тенденция распространилась, скажем, на Финляндию. В 2015 году эту страну посетило 500 000 китайских туристов и это число, вероятно, увеличится до 5 миллионов в этом году. Тысячи финских торговцев теперь принимают мобильные платежи на основе QR-кода.
Сейчас, когда Ant Financial стоит 150 миллиардов долларов и масштабирует свою систему обработки транзакций до 100 миллиардов транзакций в день, это лишь вопрос времени, когда китайцы также изменят западные банковские операции. Мы, наверное, узнаем много нового в этом году.
Банки будут продолжать оставлять устаревшие основные системы
Год назад многие ведущие финансисты предсказывали, что большинство крупных банков прекратят выпускать свои устаревшие базовые системы, вместо этого пытаясь обернуть их цифровыми услугами, обеспечивающими большую скорость и гибкость. Отчасти это правда, поскольку это будет продолжаться. Однако также со стороны банков наблюдается большой интерес к основным альтернативам, таким как Mambu, Thought Machine, Leveris и Finxact.
В 2019 году мы увидим большую активность в создании этих новых систем, и банки по всему миру будут экспериментировать с новыми техническими архитектурами, которые имеют цифровую основу. Пока что они в основном предназначены для относительно простых розничных клиентов, а также из сфер малого и среднего бизнеса. Вероятнее всего, мы увидим, как традиционный банк совершит скачок и перейдет от параллельной цифровой сборки к полной миграции своих устаревших базовых систем на одно из этих новых решений. И небольшие американские банки, разочарованные их нынешними поставщиками технологий, наверняка также решат инвестировать в новейшие системы.
Заключение
Таким образом, сфера банковского дела не просто продолжит свое развитие, но и существенно его ускорит. Все меры, которые будут предприняты банками для увеличения своей прибыли и усовершенствования способов взаимодействия с партнерами и клиентами, не могут не повлиять на мировой экономический рынок.
