Без сомнения, вы уже слышали раньше о том, как важно иметь собственный чрезвычайный фонд. Без адекватных сбережений вы можете быть вынуждены взять кредит под высокий процент, продать инвестиции по цене ниже рыночной.
Вот шесть моментов, которые следует учитывать при создании правильного фонда чрезвычайной помощи для вашей конкретной ситуации.
Возможности, которые вы получаете
Качественный чрезвычайный фонд позволяет не только играть в обороне. Он может быть полезным инструментом в принятии рассчитанных рисков, которые помогут вам достичь поставленных целей. Со своим чрезвычайным фондом вы находитесь в более удобном положении, чтобы следовать своим желаниям. Например, начать бизнес или переехать на другой конец страны, чтобы устроиться на работу, которая вас больше устраивает.
Многолетний опыт показывает, что те, кто максимизирует свои долгосрочные стратегические возможности, создают больше всего богатства с течением времени. И не секрет, что чрезвычайный фонд играет в этом огромную роль.
Понять стоимость возможности
Оборотная сторона аварийного фонда имеет определенную стоимость сохранения такого большого количества денег в низкодоходных инвестициях.
В то время как, открывая сберегательный счет, вы проводите поиск максимальных ставок, каждый рубль, находящийся в чрезвычайном фонде, зарабатывающий 1%, является рублем, который недоступен, чтобы заработать долгосрочную ожидаемую отдачу от 6% до 8%. Такое разделение может действительно сложиться с течением времени.
Накопления по чрезвычайным средствам, вероятно, даже не опередят инфляцию. Поэтому, по существу, это упущенная возможность. Кроме того, если вы отдаете приоритет вкладу в свой чрезвычайный фонд по сравнению со льготными счетами, вы будете упускать возможность экономии.
Кроме того, банковские проценты облагаются налогом по обычным ставкам дохода, которые могут быть выше, чем ставки прироста капитала, которые вы можете зарабатывать на фондовом рынке.
Чем больше средств вы держите в наличных, тем сложнее постепенно становится это делать для достижения поставленных целей.
Чрезвычайный фонд функционирует как вид страхования. И вы должны найти баланс между минимумом возможных затрат аварийного фонда и максимумом вашей защиты в случае чрезвычайной ситуации.
Определить правильную сумму
Эмпирическое правило, которое высказывается многими финансовыми консультантами - иметь чрезвычайный фонд объемом от двух до шести месяцев расходов. Но когда речь идет о подобных фондах, единой рекомендации нет.
В любом случае вы должны понимать, что входит в ваши расходы, и составить бюджет.
Размер минимального чрезвычайного фонда в значительной степени зависит от того, насколько переменчивы ваши доходы и насколько востребованы ваши навыки на открытом рынке труда.
Агент по недвижимости, который заключает несколько сделок в год, возможно, захочет иметь четыре или пять месяцев запаса в своем чрезвычайном фонде, учитывая, что его доход может быть таким непостоянным и к тому же зависит от колебаний экономики.
С другой стороны, партнер крупной юридической фирмы с более устойчивым, более предсказуемым доходом или дизайнер со многими входящими предложениями о работе могут уйти со сбережениями на два месяца.
Лучше подумать о различных сценариях, прежде чем определить: "Сколько денег мне нужно, если я останусь без работы в течение трех или шести месяцев? Что, если и мой супруг потеряет работу?"
Учесть обстоятельства
Также важно учитывать свои личные обстоятельства при обдумывании чрезвычайного фонда. Чем больше у вас долговых обязательств и иждивенцев, тем выше последствия изменения материальных обстоятельств.
Семье с двумя доходами без детей и без ипотеки, возможно, потребуется только два месяца финансовой подушки. В то же время необходима гораздо большая сумма, когда есть дети и один из родителей потерял постоянную работу.
Семьи с братьями и сестрами, родителями или бабушками и дедушками, которые полагаются на них в финансовом отношении, время от времени могут также задуматься о более крупном чрезвычайном фонде.
Где его следует хранить
Идеальное место, чтобы разместить чрезвычайный фонд, будет меняться. Это зависит от рыночных условий. Обычные банковские сберегательные счета, банковские текущие счета, краткосрочные инвестиции, векселя или фонды денежного рынка. Важно то, чтобы у вас был легкий доступ к фонду, средства зарабатывали проценты, но не в рискованных инвестициях.
Часть средств может освободиться
В какой-то момент вам может не понадобиться большая часть чрезвычайного фонда. Например, если вы уже достигли финансовой свободы, имеете большой инвестиционный портфель, доходы которого более чем в 20 раз перекрыли ваши расходы, жилье без ипотеки и несколько источников постоянного дохода.
В этом случае необходимо не так много средств для чрезвычайного фонда. Поскольку всегда можно использовать сокращение личных трат или продать часть своего инвестиционного портфеля. Если вы осуществляете финансовое планирование правильно в течение длительного периода времени, то можете самостоятельно застраховаться от чрезвычайной ситуации в какой-то момент.
Если все сделано как надо, средства чрезвычайного фонда помогут вам спать ночью спокойно, зная, что вы будете в порядке, даже если случится неудачный поворот в вашей жизни. С такой страховкой вы будете более уверенно продвигаться к своим финансовым целям.
