За взысканием страхового возмещения обращаются из-за политики страховых компаний, не желающих выплачивать деньги или выплачивающих их не в полной мере. Объем нормативного материала, регулирующего сферу, немал и насыщен многочисленными нюансами.
Нормативное регулирование
- Закон об обязательном страховании ответственности владельца транспортного средства – 12.
- Правила обязательного страхования, на их основе заключается типовой договор с клиентами.
Кроме того, существуют разъяснения пленумов, а также обзоры, созданные судами субъектов и ВС РФ. Разъяснения касаются применения правил страхования и порядка рассмотрения дел (процессуальное законодательство).
Отличительной особенностью является игнорирование судами практики вышестоящих судов. В одном учреждении по схожим делам выносят противоположные решения. И юристам приходится тщательно изучать практику, сложившуюся в их регионе.
Взыскание страхового возмещения превращается в сложную, длительную процедуру.
Схема получения денег
Взыскание страхового возмещения не ограничивается судебными процедурами. Изначально требуется подать заявление с перечнем документов. Компания, рассмотрев бумаги, принимает по ним решение. И дальше клиент действует по обстоятельствам, обращаясь в суд или отказываясь от этого из-за незначительности потенциального выигрыша.
Граждане совершают ошибку, переводя общение с организациями в устную плоскость. Все обращения, доводы, подача документов должно фиксироваться, иначе потом в суде истец проиграет дело из-за недостаточной доказательной базы.
Написание заявления
Оно подается как можно скорее. Закон не устанавливает сроки. Заявитель описывает виды возмещения (ремонт, восстановление товарной стоимости, оплата стоимости лечения и т. д.).
Отправление документов по почте фиксируется с помощью уведомления и описи. На принятие решения дается не более 20 дней. На практике оно принимается за более длительные сроки.
В какую компанию писать обращение
Закон дает право обратиться в компанию, застраховавшую ответственность виновника происшествия, если дело касается вреда жизни и здоровья людей и имущества.
Потерпевший имеет право требовать взыскания с компании, застраховавшей его ответственность, при выполнении нескольких условий:
- вред является имущественным;
- авария произошла при участии двух и большего числа транспортных средств;
- авария произошла после 26 сентября 2017 года;
- ответственность участников происшествия застрахована.
Взыскание страхового возмещения с компании, застраховавшей ответственность заявителя, называется в законодательстве прямым и, соответственно, затрагивает только имущественные потери.
Граждане почти не применяют данный способ из-за его ограниченных возможностей.
Адрес компании или ее представителей указывается в полисе клиента. Обращаются в местный офис компании, который передает бумаги в главное управление или центральное отделение, где и принимается решение по существу.
В то же время правила страхования обязывают всех участников происшествия сообщить о нем в их компании.
Бумаги на компенсацию имущественного вреда
При взыскании страхового возмещения по ОСАГО требуется приложить следующий перечень документов:
- заявление, оформленное на бланке, выданном в компании;
- справка о ДТП, выполненная на специальном бланке, если в ее составлении принимал участие полицейский;
- копия протокола об административном правонарушении или отказ в возбуждении производства по делу.
Желая получить компенсацию за повреждение имущества, заявитель обязан предоставить и поврежденное или уничтоженное имущество для осмотра. Страховщик организует независимую экспертизу. С ее помощью выясняют размер ущерба и выявляют обстоятельства повреждения и уничтожения объекта.
Согласие страховой компании и потерпевшего о сумме выплаты дает право отказаться от проведения оценочной экспертизы.
Бумаги на компенсацию вреда жизни и здоровью
При взыскании страхового возмещения по ОСАГО потребуется предъявить:
- заключение из больницы о характере и видах травм, диагнозе;
- заключение бюро судебной экспертизы о степени потери трудоспособности;
- справка о доходах, которые имел потерпевший на момент причинения вреда.
Наследники, чтобы получить выплату, обязаны предоставить следующий перечень документов:
- заявление с указанием о членах семьи, проживавших вместе с ним;
- свидетельство о смерти человека;
- свидетельства о рождении детей умершего на момент смерти;
- справка образовательного учреждения об обучении там иждивенца умершего;
- заключение о необходимости дополнительного ухода за лицом, за которым ранее ухаживал погибший;
- справка из органов социального обеспечения о том, что супруг или супруга на момент смерти умершего не работали или ухаживали за кем-то из родственников.
Обработка документации
Порядок взыскания страхового возмещения в результате ДТП предусматривает несколько нюансов:
- запрещается требовать от заявителей документы, не оговоренные в законодательстве, в частности, порядком обязательного страхования;
- представители страховой компании обязаны при приеме заявления сообщить: в чем заключаются недостатки поданных бумаг и чего не хватает.
Закон не запрещает использовать клиентам для общения с компаниями интернет-ресурсы. При этом заявитель все равно обязан принять меры к отправке документов в письменной форме.
Размеры выплат
Законом о страховании установлены фиксированные размеры выплат. С 1 апреля 2015 году сумма возмещения не может превышать 500 тыс. руб. Из них – 25 тыс., максимальная сумма, выделяемая на погребение.
В ст. 7 закона прописан максимальный материальный ущерб, покрываемый страховыми компаниями – 400 тыс. руб.
Исковое заявление о взыскании страхового возмещения может подаваться и на большие суммы, когда именно описано ниже.
Расчет выплачиваемых сумм
Закон разделяет возмещение в связи с потерей здоровья и повреждением имущества. После ДТП взыскание страхового возмещения обеспечивается в двух формах.
При повреждении здоровья деньги выплачиваются по заявлению гражданина или его представителей или наследников. Суммы передаются единовременно или постепенно.
К заявлению прикладываются выставленные счета и выводы врачей о необходимости дополнительной помощи, сделанные в ходе исследований.
Заявитель вправе получить выплаты и за автомобиль, и за иное имущество, поврежденное или уничтоженное в происшествии (например, грузы или иные ценности).
Расчет производится по материалам оценочной экспертизы. Потерпевший предоставляет объект для оценки. Если он нарушает условие об их предоставлении, результаты экспертизы, проведенной по его заказу, не принимаются.
Если же уклонение или отказ от оценки повреждений имели место со стороны страховщика, тогда заявитель имеет право заказать независимую экспертизу и ссылаться на ее результаты.
Как действует компания
Результатом рассмотрения заявления является составление страхового акта с описанием:
- причин и обстоятельств ДТП;
- характера и объема повреждений;
- размера выплат, назначенных компанией.
Акт – результат работы по изучению документов, проведения осмотра, поэтому в требуемые сроки страховщики не укладываются.
Как писалось выше, отсутствие ответа дает право заявителю действовать дальше. В частности, послать страховщику претензию.
Досудебный порядок
Взыскание страхового возмещения в суде начинается с отсылки претензии. В ней описывается, почему заявитель не согласен с решением компании. Речь идет об отказе выплачивать деньги или заниженном размере сумм. Если дело касается выплат на лечение и восстановление трудоспособности, компания может счесть, что заявленные затраты на самом деле не нужны. Претензия – изложение расчетов, обоснования всех требований, которые планируется выставить. Нельзя относиться к ней как к ненужной формальности.
В разъяснениях Верховный суд обязывает заявителя принимать меры для идентификации всех его заявлений в страховую компанию (указывать номера и даты ранее поданных заявлений).
Право на взыскание страхового возмещения в суде возникает после получения отказа или через 10 дней после получения пакета документов страховщиком.
Без доказательства отсылки претензии до предъявления иска суд оставит иск без движения, а затем вернет его, если ему не передать подтверждение.
Подведомственность
Споры о страховых выплатах рассматриваются гражданскими и арбитражными судами. К первым поступает основная масса дел, в них участвуют простые граждане. Споры, где стороны - организации и предприниматели, решаются арбитражными судами.
Иски ценой до 50 тыс. руб. рассматриваются мировыми судами. Районные суды разбирают дела, где либо большая цена иска, либо в заявление включены требования, подсудные районному суду.
Увеличение цены иска и предъявление новых требований подсудных районному суду означает передачу дела в районный суд.
Взыскание суммы страхового возмещения производится по выбору истца. В ряде дел, в частности, при причинении вреда имуществу или здоровью, истец вправе обратиться к судье по месту его проживания.
В споре, не подпадающем под правила о выборе суда, иск подается по месту нахождения ответчика или его представительства.
Стороны процесса
Участниками в качестве ответчиков являются:
- страховые компании, к которым предъявлены требования;
- лицо, причинившее вред;
- Российский союз автомобильных страховщиков.
Кто вправе обратиться в суд:
- всякий кому был причинен вред (собственник транспорта, водитель, пассажиры, иные граждане и т.д.);
- наследники или правопреемники, к которым переходит право требования.
Выплата денег третьим лицам регулируется непосредственно страховым, а не наследственным правом.
Если сумма требуемой компенсации превышает лимит, заложенный в законе, в качестве ответчика привлекаются и виновник происшествия и РСА.
Иск к страховщику
Страховая компания выплачивает возмещение из собственных средств с учетом установленных лимитов. Граждане обращаются с исками к ним по поводу:
- отказа производить выплаты;
- по поводу взыскания недоплаченного страхового возмещения;
- уклонение от своевременного рассмотрения заявления и поданных документов и непринятие иных мер со своей стороны для разрешения вопроса.
Возникают споры и между компаниями.
Иск к виновнику происшествия
Согласно закону виновник становится ответчиком в следующих случаях. Взыскание с виновника ДТП разницы страхового возмещения. Например, ущерб, причиненный потерпевшему, составляет 600 тыс., и ответчик будет обязан выплатить остаток в 200 тыс. руб. Это же правило действует в отношении и имущественного вреда и причинения вреда жизни и здоровью.
Виновник не имел страхового полиса или он прекратил действие или недействителен. Отсутствие полиса – отдельное административное нарушение.
Несколько потерпевших, чей ущерб не был покрыт полностью. Сумма по страховке распределяется между ними равномерно, и в суд обращаться нужно всем.
ОСАГО не компенсирует морального вреда и потери упущенной выгоды. Страховая компания не компенсирует ущерб, причиненный не во время движения транспорта (например, автомобиль был поврежден на парковочной площадке).
РСА
РСА – профессиональное объединение страховых компаний. Его привлечение разрешается по ряду оснований все они затрагивают и причинение вреда вред жизни и здоровью и имуществу. В первый перечень входят следующие случаи:
- в отношении компании, обязанной осуществить выплаты, введена процедура банкротства;
- страховая компания потеряла лицензию на ведение деятельности;
- виновное лицо, причинившее вред, так и не установили;
- виновник аварии не имел действующего страхового полиса.
Выплаты по имущественным искам обеспечиваются РСА, если:
- у компании отозвали лицензию;
- страховая компания попала под процедуру банкротства.
Сроки давности
После ДТП взыскание страхового возмещения ограничивается сроками давности. Их пропуск дает право суду при заявлении ответчика отказать в иске, не рассматривая его по существу.
Истец, пропустивший время на обращение в силу уважительных обстоятельств, вправе просить суд восстановить срок. Заявление желательно сделать на этапе подачи иска, чтобы в заявлении затем не было отказано без ходатайства ответчика. Подобная практика незаконна, но имеет место.
Длительность срока – 3 года. Его отсчет начинается с момента отказа компании выплачивать компенсацию. Его отсчет начинается с момента истечения времени, отведенного на принятие решения по заявлению, если компания не приняла формального решения по заявлению.
На причинение вреда жизни и здоровью правило о давности не распространяется. Те же правила действуют и в отношении взыскания морального вреда. При повреждении имущества – срок взыскания 3 года, при вреде жизни и здоровью – сроки давности также не действуют.
Взыскание страхового возмещения в судебной практике обеспечивается за 3 последние 3 года.
Составление иска
О взыскании страхового возмещения исковое заявление подается с учетом общих правил гражданского судопроизводства. В документе указывается:
- наименование суда;
- ФИО ответчика, место его проживания, полное название организации, место нахождения офиса подразделения, обладающего статусом юридического лица;
- ФИО истца, место проживания;
- обстоятельства дела (факт причинения вреда, обращение за выплатами, получение отказа или игнорирование запроса, иные факты);
- ссылки на нормативные акты, судебную практику;
- требования к суду (взыскать средства или обязать обеспечить проведение восстановительного ремонта);
- опись приложенных документов;
- квитанция об оплате госпошлины;
- подпись и дата подачи.
Прилагается справка из банка с реквизитами счета, на который приставы или компания будут перечислять деньги.
Количество комплектов подается по числу участников процесса.
Относительно требований ВС РФ дал разъяснение: истец вправе сделать выбор между проведением ремонта и взысканием страхового возмещения, ущерба в денежной форме. Правда, отмечено, что владельцы легковых автомобилей, зарегистрированных в России, его не имеют.
Размер пошлины
Иски к страховым компаниям, основанные на личных нуждах, подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, поэтому оплачивать госпошлину нет необходимости.
Судебные разбирательства, связанные с причинением вреда здоровью или жизни, также не оплачиваются из карманов граждан. Таким образом, при взыскании страхового возмещения госпошлина гражданами почти никогда не оплачивается. При подаче апелляции, кассации и надзорной жалобы льгота перестает действовать.
Часть дел продолжает оплачиваться, и оставление судом иска без движения из-за отсутствия сведения об оплате госпошлины вполне обоснованно.
Особенности рассмотрения дела
Заявление о возмещении страхового возмещения рассматривается на основе документов, приложенных к нему.
Задача истца доказать, что его действия полностью соответствуют закону. Например, к заявлению в компанию прилагались все нужные бумаги. Сообщение о времени и месте осмотра автомобиля отсылается с помощью средств, обеспечивающих фиксацию факта отправления.
Факт совершения нарушения, причинившего вред, фиксируется или в уголовном деле, или в административных материалах.
Если по административному делу по каким-то причинам не было вынесено решения по существу, судья выясняет факт виновности на основе протокола и иных материалов, выданных полицейскими.
Застрахованные стороны при отсутствии вреда здоровью вправе известить компанию о происшествии путем заполнения бланка об извещении компании о страховом случае. Сотрудники полиции не привлекаются. Максимальная сумма при упрощенной процедуре возмещения составляет не более 100 тыс. руб. Исследование обстоятельств дела обеспечивается с помощью фотографий, съемки, сделанных участниками аварии.
Потерпевшая сторона вправе требовать по суду взыскания дополнительных сумм, если последствия аварии проявили себя в будущем, и их наступление нельзя было предугадать сразу же после аварии.
В судебной практике встречаются отказные решения о взыскании страхового возмещения из-за проведения ремонта до осмотра автомобиля представителем компании. Причина – отсутствие шанса восстановить полную картину происшествия.
Решение суда
В судебном акте судья описывает доводы сторон, представленные ими доказательства, оценку, которую он им дал. Документом присуждается сумма компенсации, взыскиваются расходы победителя с проигравшей стороны или они делятся в зависимости от объема удовлетворения требований.
Если в деле принимают участие более одного лица на каждой из сторон, в решении распределяются индивидуальные обязательства ответчиков и суммы, полагающиеся каждому из истцов.
Закон, как писалось выше, не исключает наложение обязательств в натуре - выдать направление на ремонт автомобиля.
На подачу апелляции дается месяц с момента получения на руки полного решения с изложением мотивировочной части.
Если разбирательство происходило у мирового судьи, подается заявление о составлении полного решения в течение 3 дней с момента его оглашения лицами, присутствующими при оглашении. Тем, кого не было на заседании, дается 15 дней на написание и подачу заявления.
Этап взыскания
Выдача решения суда о взыскании страхового возмещения еще не означает получения денежных средств. Взыскатель имеет два пути:
- обратиться в службу судебных приставов;
- обратиться в банк или кредитную организацию, ведущую счета страховой компании.
Для пристава или банка основание – исполнительный лист, выданный судом. Его выписывают по заявлению граждан. Можно попросить суд направить лист непосредственно приставам.
Надо отметить, что действие исполнительного листа ограничивается 3-летним сроком.
Более приемлемый вариант для граждан – обратиться в банк. На всех документах компании, их сайтах указываются реквизиты счетов и названия банков. Найти, куда именно пойти, нетрудно.
Если сведений о счетах нет или они устарели, заявитель, имея на руках исполнительный лист, срок действия которого еще не истек, вправе обратиться в налоговую службу. В ее распоряжении находятся счета всех организаций и ИП, ведущих деятельность с использованием счетов.
Обращение в банк
Желающий взыскать деньги с помощью банка, предоставляет заявление и оригинал исполнительного листа.
В заявлении указывается:
- сведения о банковском счете заявителя;
- Ф.И.О., гражданство взыскателя;
- номер паспорта, дата выдачи, орган, который его оформил;
- реквизиты иного документа, подтверждающего личность;
- место жительства или пребывания человека;
- ИНН, если он был выдан.
Если заявление подается представителем, он указывает тот же объем сведений и о себе, и о взыскателе. Прикладывается копия доверенности. Желательно заявление подать непосредственно в банк, там помогут его откорректировать при необходимости.
При приеме документов действуют общие правила: на копии ставят отметку о принятии и роспись соответствующего сотрудника.