Финансовая технология (Fintech), или слияние финансов и технологий, появилась в качестве новой модели финансовых инноваций. Финтех охватывает совокупность взаимодополняющих технологий, включая мобильные сети, большие данные, облачные вычисления, технологии распределенных бухгалтерских книг, искусственный интеллект (ИИ) и аналитику данных, которые совместно формируют широкий спектр операций в финансовой индустрии.
Стремительный рост инвестиций в Fintech
В последние несколько лет наблюдается стремительный рост инвестиций в финтех. Она уже наложила свой отпечаток на широкий спектр финансовых услуг, включая микрофинансирование, блокчейн, платежи, личные финансы, цифровой банкинг, страхование, управление благосостоянием, рынки капитала, денежные переводы и ипотеку.
Финтех повышает финансовую доступность и расширяет доступ к финансовым ресурсам за счет капитализации технологических достижений. Она позволяет снизить риски и нехватку информации, связанные с недостаточным обслуживанием домашних хозяйств, малых и средних предприятий (МСП), с помощью цифровых финансовых услуг и повышения квалификации в области оценки рисков.
Специализированные цифровые банковские предприятия обслуживают конкретные секторы и демографические группы с помощью дебетовых и кредитных операций "бизнес-потребитель" и "бизнес-бизнес", предоставляемых недофинансированным и небанковским физическим лицам, домашним хозяйствам и МСП. При этом финтех не только улучшает разнообразие и эффективность финансовых услуг, но и повышает уровень финансовой доступности. Согласно недавнему исследованию АБР, цифровые финансовые решения могут удовлетворить около 40 % неудовлетворенного спроса на платежные услуги и около 20 % кредитных требований бедных домохозяйств и малого бизнеса в Азии.
Роль финтеха как движущей силы финансовой инклюзивности
Роль финтеха как движущей силы финансовой инклюзивности особенно ярко проявляется на финансово неразвитых развивающихся рынках. Исследование 2019 года задокументировало положительную связь между финансовыми инновациями и финансовой инклюзивностью в выборке из шести стран Южной Азии. Недавний отчет CB Insights показывает, что клиенты на развивающихся африканских рынках получили выгоду от цифрового микрофинансирования, особенно от мобильных платежей, микрокредитования и сберегательных счетов.
По всей Азии можно найти примеры того, как продвигать финансовую инклюзивность с помощью финтеха. Например, система кредитных баллов с поддержкой искусственного интеллекта, поддерживаемая АБР, помогла более чем 8000 МСП в субрегионе Большого Меконга получить кредит в размере 50 000 долларов США каждому до конца марта 2018 года.
Поддерживаемое АБР облачное банковское приложение на Филиппинах и безразветвленное банковское обслуживание в Индонезии внесли свой вклад в расширение доступа к финансовым услугам в странах-членах Ассоциации государств Юго-Восточной Азии. Азия в настоящее время является крупным игроком на глобальной финтех-волне, принимая 34 из 100 лучших мировых финтех-новаторов в конце 2019 года.
Роль финтеха в улучшении финансовой доступности
Роль финтеха в улучшении финансовой доступности выходит на первый план во время крупных экономических потрясений, таких как пандемия Covid-19. Бедные люди страдают непропорционально сильно во время таких потрясений. Их трудности усугубляются отсутствием доступа к финансовым услугам, и они часто не имеют банковских счетов в интернете.
Даже в странах с развитой экономикой, таких как Соединенные Штаты, предоставление финансовой помощи безработным и малым предприятиям стало серьезной проблемой во время пандемии. Ловкость, гибкость и бесконтактная природа финтеха могут способствовать социальному дистанцированию. Например, 14 апреля 2020 года PayPal и другие финтех-компании в США получили разрешение на участие в государственной программе по предоставлению кредитов малому бизнесу.
Кризис Covid-19
Кризис Covid-19 создает возможности для дальнейшего расширения роли финтеха в обеспечении финансовой доступности в развивающихся экономиках. Распространяя финансовые услуги на уязвимые группы населения, финтех вносит свой вклад не только в инклюзивный рост, но и в экономическую устойчивость бедных слоев населения и МСП во времена экономических потрясений.
Развивающиеся экономики могут использовать финтех, чтобы поддерживать связь бедных и малых предприятий с финансовой системой даже в условиях кризиса. В частности, финтех может эффективно открывать новые источники финансирования для уязвимых групп населения, которые недостаточно обслуживаются банками и другими традиционными финансовыми институтами. В развивающихся странах Азии финтех-компании придумывают инновационные решения для финансирования малых и средних предприятий, изо всех сил пытающихся удержаться на плаву в условиях Covid-19.
Они предоставляют новые платформы для выдачи кредитов "под ключ" и андеррайтинга, позволяющие банкам и кредиторам предоставлять финансирование для малого бизнеса. Эти платформы охватывают возможности оценки рисков и страхования. Финтех также предлагает инновационные финансовые решения, которые ценны для малообеспеченных групп населения во время пандемий. Например, индонезийский стартап ride-hailing delivery Start-up Gojek предлагает платформу cash-in, cash-out для финансовых услуг. Индийская Eko, платформа финансовых транзакций, пытается создать "человеческие банкоматы" из любого человека с мобильным телефоном и небольшим количеством наличных денег.
Проблемы регулирования
Хотя эти инновации способствуют расширению доступа к финансовым услугам, они также создают проблемы регулирования, такие как кибербезопасность, другие технические уязвимости, управление данными и защита конфиденциальности. На более широком уровне регулирующие органы должны найти правильный баланс между стимулированием финтех-инноваций, которые приносят пользу бедным слоям населения и МСП, а также мониторингом и управлением рисками, связанными с инновациями.
Учитывая бешеный темп инноваций в секторе финтех, который, вероятно, будет набирать еще большую скорость во все более цифровом мире после Covid-19, необходимо укрепить потенциал регулирования, чтобы идти в ногу с изменениями. Наконец, развивающиеся страны должны делать инвестиции в цифровую инфраструктуру для улучшения взаимодействия между цифровой и недигитальной экономикой в интересах бедных слоев населения.
