Финансовые эксперты считают, что скоро наше общество может вовсе отказаться от наличных. Будет ли успешным такой расклад? Не пожалеем ли мы о содеянном? И как вообще произойдет «смерть» монет и купюр? Вопросов пока больше, чем объяснений, но некоторые ответы можно спрогнозировать уже сейчас.
В последние годы стремительно развивается технология бесконтактной оплаты. И вполне возможно, что это действительно станет финалом для наличных денег. А как бы вы отреагировали, если бы магазин, в котором вы регулярно делаете покупки, просто прекратил принимать наличные? Просто пожали бы плечами и расплатились карточкой или закатили бы скандал: почему кто-то решает за вас, как именно платить?
Если задуматься, что-то подобное мы уже испытали на себе. В последние 20 лет жители Европы вынуждены оплачивать свои счета прямым дебетом и использовать бесконтактные карты в общественном транспорте. Не говоря уже о многих других транзакциях с использованием пластиковых карт. Что там говорить – даже Англиканская церковь теперь принимает бесконтактные пожертвования.
Деньги все же необходимы
В прошлом году платежи с помощью пластиковых карт намного обошли наличные деньги и стали основным способом оплаты за продукты и услуги. И все же реальность такова, что, хотя мы предпочитаем использовать свои карты, телефоны или даже часы, все же наличные просто так не исчезнут. По крайней мере, не в следующие несколько десятилетий. Ведь, как ни крути, без них нам тоже не обойтись.
Многие потребители осознанно используют бумажные купюры. Более уязвимые слои населения, например, пенсионеры, полагаются только лишь на них. А в отдаленных регионах, куда еще не дошли цифровые платежи, это и вовсе единственный способ оплаты.
Нелегкое испытание для инфраструктуры
Однако денежная инфраструктура тяжело переживает замену «физических» платежей бесконтактными. Поскольку потребители потребляют все меньше купюр и монет, экономика находится под угрозой. Для Великобритании, например, оборот денежной инфраструктуры обходится в 5 миллиардов фунтов стерлингов каждый год. Сюда входит печать новых банкнот, обслуживание банкоматов и распределительных сетей. Причем, Великобритания – не такая уж большая страна. А представьте, сколько это стоит России?
Управляется эта инфраструктура, в основном, коммерческими компаниями, и финансируется за счет транзакционных сборов, оплачиваемых розничными продавцами и банками (не потребителем). Другими словами, каждый раз, когда мы снимаем деньги с банкомата, платит провайдер инфраструктуры.
Дальше – меньше
Еще двадцать лет назад, когда каждые три из четырех платежей совершались с использованием банкнот и монет, высокая стоимость хранения и оборота наличных денег имела смысл. Все отрасли экономики полагались на денежные выплаты, поэтому в гарантии безопасности инкассаторских фургонов, перевозящих деньги из банков или пополняющих банкоматы, были заинтересованы огромное множество участников финансовых транзакций.
Уже в 2017 году этот объем более чем вдвое сократился – до одного из трех платежей. А в следующие десять лет ожидается, что и вовсе на каждый платеж наличными будет приходиться пять безналичных.
Меньшее количество транзакций будет означать меньший доход для коммерческих провайдеров, работающих в этой инфраструктуре. Но, в то же время, их затраты фиксируются и не потерпят крах при снижении использования наличных средств.
Таким образом, базовые экономические знания говорят нам, что либо розничным продавцам и банкам придется раскошелиться, чтобы по-прежнему финансировать оборот наличных, либо же провайдерам инфраструктуры придется радикально сократить свои издержки. И именно здесь и начинаются сложности.
Непростое решение
Для розничных продавцов, поскольку все меньше клиентов платят наличными (особенно в небольших городах, где мало банковских отделений), процесс обналичивания банкнот и монет в банке будет становиться все более дорогостоящим. Рано или поздно настанет такой момент, когда самым простым и логичным выходом для них станет прекращение приема наличных денег. В самом деле: если лишь небольшая часть клиентов платит наличными, лучше рискнуть и потерять их, чем испытывать непомерно высокие расходы на обналичивание. К тому же, с юридической точки зрения, у магазина действительно есть такое право.
Решение для компаний, предоставляющих банкоматы, будет еще проще: им просто нужно будет закрыть их в тех районах, где объем транзакций самый низкий. К сожалению, такая ситуация часто наблюдается в сельских районах, где нет отделения банка, в результате чего у населения просто не окажется доступа к наличным.
Коммерческие интересы
Однако это все теория. Плохо то, что нет единой системы регулирования, которая бы управляла денежной инфраструктурой. Распределительные сети контролируются коммерческими организациями, которые в критических ситуациях будут принимать решения на основе своих собственных интересов.
В некоторых отраслях денежной инфраструктуры ключевую роль играют всего одна-две компании. Если они решат, что такая деятельность коммерчески нецелесообразна, то денежные средства из оборота просто-напросто исчезнут.
Отличным примером «безналичного общества» может послужить, например, Швеция. Здесь лишь 15 % жителей страны используют наличные деньги для своих повседневных нужд. Центральный банк Швеции прогнозирует, что страна может полностью перейти на безналичную форму оплаты в течение следующего десятилетия. Есть и такие, кто считает, что это случится гораздо раньше.
Действительно ли деньги настолько грязные?
Вот еще один аргумент в пользу отказа от наличных: банкноты и монеты просто кишат опасными бактериями, среди которых 19 типов являются носителями смертельных заболеваний. Они попадают с денег на наши руки, в карманы и кошельки.
Исследователи считают, что в основном такой уровень загрязнения связан с тем, что люди не моют руки после посещения туалета или моют их неправильно.
С другой стороны, бактерии не только на деньгах, а вообще повсюду. Мы физически контактируем с ними каждый день, каждую минуту. К тому же, бумажные деньги и монеты человечество использовало на протяжении многих веков. Раньше они были чище? Вряд ли.
Подводя итоги
Безусловно, безналичная оплата и инновационные банковские решения – это удобно. Но для многих наличные деньги все же жизненно необходимы, и полное их исключение из оборота станет настоящей катастрофой.
Вполне возможно, что через 10-20 лет наступят серьезные изменения в денежной инфраструктуре. А может, уже завтра мы будем платить за товары и услуги совсем иначе, чем сегодня. Как бы то ни было, такая перемена должна регулироваться должным образом и быть тщательно обдумана со всех сторон. Нельзя лишь поощрять инновации – нужно также оглядываться назад, чтобы убедиться, что никто не остался «за бортом». В противном случае, безналичное будущее – вместе с его негативными последствиями – может наступить раньше, чем мы думаем.
