Пока вы молоды и полны сил, накопления могут показаться вам довольно бесполезной идеей. А пенсия – далекой и недостижимой. Наш мозг отдает предпочтение тем вознаграждениям, которые может получить прямо «здесь и сейчас». Экономить особенно сложно, если вы думаете о своем времени, как об одном сверхдлинном отрезке. В этой статье вы узнаете о том, как можно отложить деньги на пенсию в любом возрасте.
Накопления для пенсии – необходимость?
Уход на пенсию может казаться вам далекой мечтой. Но, может быть, вы читаете эту статью в том возрасте, когда вам остается до нее всего несколько лет. В любом случае вы наверняка захотите составить список дел, которые могут помочь вам создать накопления для пенсионного возраста. Согласно мнению специалистов по финансированию, основная проблема людей, которые не создают никаких накоплений, заключается в том, что они не считают реальной перспективу наступления пенсионного возраста. Большинство людей не представляют, какие именно действия им нужно выполнять для того, чтобы обеспечить себе безбедную старость. На данный момент существует множество самозанятых людей и предпринимателей, которые не могут рассчитывать на пенсию, а оставшиеся люди, как показывают опросы, не вполне доверяют государству. И правда, с пенсионной реформой возраст выхода на пенсию был существенно передвинут, а размеры пособий не позволяют обеспечить себя всем необходимым. Но все в наших руках, и ниже вы найдете инструкцию о том, какие шаги вам стоит предпринять.
Если у вас больше 30 лет
Если до наступления вашего пенсионного возраста осталось больше тридцати лет, то это означает, что вы можете спокойно успеть отложить достаточную сумму средств. Но это не говорит о том, что можно расслабиться. Старайтесь откладывать по 5-6 процентов от вашего дохода и еще 5-6 процентов на краткосрочные сбережения. Они будут служить своеобразным «буфером» между вами и вашими пенсионными накоплениями. В случае неожиданных неприятностей вы сможете воспользоваться этим резервным фондом. При каждом повышении заработной платы старайтесь увеличивать эти проценты до тех пор, пока ваши отчисления не достигнут как минимум 15 процентов. И помните о том, что не бывает слишком маленьких сумм для накоплений. Даже если вы первое время будете регулярно откладывать всего по несколько тысяч в месяц, со временем это принесет свои результаты.
Если до пенсии 20 лет
Если вам на данный момент около 35-40 лет, то это значит, что до вашей пенсии осталось около 20 лет. В это время, как правило, у людей уже есть некоторые пенсионные накопления, которые составляют около 1 миллиона рублей. Но даже в том случае, если вы все начинаете с нуля, у вас есть время наверстать упущенное. Чтобы достичь необходимой для спокойной старости суммы за 20 лет, вы должны постараться максимально увеличить свои доходы и воспользоваться всеми премиями и наградами, которые можете заработать. Также нелишним будет изучить фондовый рынок и акции или заняться другими выгодными инвестициями.
Если же у вас есть какие-либо сбережения для пенсии, то вы можете использовать свои умения и знания для того, чтобы сделать их чуть больше. В Америке существует система 401 (k), которая позволяет в добровольном порядке вносить средства на пенсионный счет до уплаты подоходного налога. Но и в России есть аналогичная программа - индивидуальный пенсионный капитал. В ходе ИПК работников освобождают от налогов на величину от 0 до 6 %, которые идут в пенсионные накопления. А вместо работодателя взносы делают сами сотрудники. Если вы принимаете участие в ИПК, то можете сэкономить до 10 % сбережений каждый год.
10 лет
Для предыдущих поколений переход от полной трудовой занятости к пенсии был довольно резким. Сейчас же, как показывают опросы, почти половина пенсионеров планирует поэтапный выход на пенсию с помощью постепенного сокращения рабочего дня. Около 20 % опрошенных хотят попробовать сменить род деятельности, например, открыть собственный бизнес или поменять работодателя. «Чем яснее вы сможете представить себе, как вы хотите, чтобы выглядела ваша жизнь после выхода на пенсию, тем больше мотивации у вас будет работать над этим» - говорит мистер Хейс, автор книги «Вы можете выйти на пенсию раньше!». Если вы собираетесь бросить все и жить в пляжном бунгало, то вам потребуется иная сумма, нежели чем в том случае, если вы собираетесь сдавать свое жилье в аренду. Если вы мечтаете о чем-то конкретном, то вы можете потратить оставшиеся 10 лет на то, чтобы развить необходимые навыки и отложить немного средств. Они должны позволить вам прожить около полугода без работы. За это время вы сможете сменить профессию или работодателя без ущерба для себя.
Когда вам осталось 5 лет до пенсии
Что делать в том случае, если до пенсии осталось всего 5 лет? Специалисты советуют откладывать столько средств, чтобы к 67 годам они превышали ваш годовой доход в 10 раз. Если вы затрудняетесь с расчетом необходимой суммы, то определите свой идеальный годовой доход на пенсии, а потом разделите это число на 0,0375. Например, если вы хотите в год получать 400 тысяч рублей, то вам потребуется не менее 9 миллионов 600 тысяч рублей. Эта цифра поначалу может показаться пугающей, но лучше узнать об этом сейчас, а не после того, как наступит время выходить на пенсию. Ведь после этого у вас может не быть возможности удвоить ваши сбережения или продолжить работу для того, чтобы исправить ситуацию. Большинство людей испытывают проблемы с краткосрочной перспективой. Это проблема всех – от мала до велика. Мало кто задумывается о том, что будет через 30 лет. Но если вы говорите о промежутке в 5-7 лет, то перспектива выхода на пенсию становится куда более реальной, а значит, вы сможете повлиять на ситуацию, если вовремя возьмете ее в свои руки.
Советы специалистов
Государственную пенсию сложно рассматривать как серьезный источник доходов в старости. Если у вас в запасе осталось 30 лет и вы хотите прожить свою старость достойно, вам нужно начать откладывать средства на пенсию уже сейчас. Но даже если вы этого не сделали в свое время, у вас все равно есть выход. Какие советы дают специалисты по финансированию?
- Не полагайтесь на банки и сомнительные облигации. В России в любой момент может случиться девальвация рубля, который крайне привязан к нефти. За последние 20 лет деньги претерпели существенные изменения, поэтому задумываться о том, что будет еще через 20-30 лет, крайне сложно. Но вполне вероятно, что рубль обесценится и все накопления станут бесполезными. Финансисты советуют вкладывать деньги в зарубежные фонды или в инвестиционные портфели.
- Выйдите из зоны комфорта. Первое, что вам придется сделать, если вы хотите обеспечить себе пенсию самостоятельно – это начать действовать. К сожалению, в этой ситуации может быть недостаточно просто откладывать определенную сумму каждый месяц. Скорее всего, вам потребуются знания о финансовой ситуации в стране и об инвестициях.
Итоги
Как можно накопить на пенсию самостоятельно? Подводя итоги, можно сформулировать несколько правил:
- Откладывайте регулярно сумму, равную 5-6 %.
- Постепенно увеличивайте процент вместе с ростом ваших доходов.
- Ищите выгодные способы инвестирования.
- Сократите свой бюджет и больше денег откладывайте, а не тратьте.
- Изучите новую профессию.
А вы копите на пенсию?
