Есть много статей, которые описывают прекрасные тактики по выходу из долгов. В итоге люди режут свои кредитные карты на куски, перестают покупать кофе навынос, обменивают свой автомобиль на более старую и экономичную модель. Это все хорошо и правильно, но для того, чтобы перейти на новый уровень отношений со своими финансами, нужно решить еще ряд эмоциональных и психологических задач, изменить свое мышление.
Признать, что у вас есть проблемы
Признайте, что у вас есть проблема с расходами. Не нужно оправдываться. Да, времена были тяжелыми. Да, денег было мало. Но были вещи, которые вы могли бы сделать по-другому.
Пока вы оправдываетесь, вы даете себе молчаливое разрешение продолжать действовать по старому сценарию. Вы рискуете попасть в те же ловушки расходов, которые и привели вас к долгам. Первый шаг к выходу из кризиса - привести свое внутреннее состояние в порядок, не указывать пальцем на внешние факторы, которые вы не можете контролировать, а сосредоточиться на том, что в ваших руках.
Понять разницу между желанием и потребностью
Слишком мало людей понимают грань между необходимостью и роскошью. Например, хлеб и молоко необходимы, а печенье и мороженое, хотя технически вы покупаете их в том же самом продуктовом магазине, - это уже роскошь.
Важное правило составления бюджета – 50/30/20. Оно популяризировано экономистом Гарварда Элизабет Уоррен. Суть правила в том, что нужно 50% планировать на нужды, 30% - на желания, и 20% - на сбережения и погашение долга.
Если вы серьезно настроены выбраться из кризиса, то, возможно, вы захотите сделать еще один шаг – направить 40% на сбережения и сокращение кредита и только 10% на желания. Признайте, что это потребует серьезных жертв: кабельное телевидение, поездки в зоопарк, питание в ресторане и новая одежда – от всего этого придется отказаться для экономии семейного бюджета.
Нужно выбрать тактику и придерживаться ее
Есть две популярные тактики, которые люди используют, чтобы выплатить свои долги. Одна из них называется «Долговой снежный ком». Суть этой стратегии заключается в том, что сначала нужно сформировать стабилизационный фонд (3 месячных дохода). Затем нужно погасить долг самого маленького размера, вне зависимости от его процентной ставки. Когда он будет закрыт, нужно все деньги, а также освободившуюся сумму после погашения предыдущего долга направить на погашение следующего обязательства в списке. Каждая закрытая задолженность создает эффект снежного кома, кроме того, это дает хороший психологический эффект, который побуждает человека действовать дальше.
Другая тактика предполагает каждую свободную копейку направлять на погашение долга с максимальной процентной ставкой. Этот способ сэкономит больше денег на процентах, но и может потребовать больше времени для достижения первой победы.
Спорить о том, какая тактика лучше, не нужно. Просто выбирайте то, что больше по душе. Важно лишь то, чтобы, выбрав определенную тактику, вы придерживались именно ее, а не метались между разными способами.
Важно праздновать
Каждый раз, когда вы совершаете психологическую победу - будь это один погашенный и вычеркнутый из списка долг, двухнедельное следование вашему плану выхода из финансового кризиса, любая другая символическая победа – празднуйте это, радуйтесь этому.
Но важно праздновать, не расходуя при этом денег. Иначе это будет то же самое, что отмечать потерю трех лишних килограмм поеданием огромного чизбургера.
Найдите приятные и бесплатные способы празднования. Например, отправиться в парк и поиграть во фрисби. Долго-долго принимать ванну с душистой пеной. Перечитать любимую детскую книжку. Совершить долгую прогулку в лесу вместе со своей собакой. Учитесь праздновать, не открывая при этом кошелек.
