Управление бюджетом является неотъемлемым процессом в жизни любого современного человека. Это может быть его личный бюджет или семейный, но в любом случае можно говорить о необходимости контроля денежных средств. В лучших формах он осуществляется по принципам экономии, но в большинстве случаев речь идет о спонтанном и даже импульсивном распоряжении деньгами.
Безусловно, в отдельных ситуациях можно говорить о стремлении к выгодным финансовым операциям, покупкам по низким ценам и т. д., но в стратегическом отношении лишь немногие люди пользуются принципами рационального бюджетирования как системы, позволяющей в долгосрочной перспективе детально учитывать доходы и оптимизировать траты. Более того, многие ненавидят этим заниматься, поскольку сразу сталкиваются с ограничениями. Они не верят, что работа с частным бюджетом заслуживает затрачиваемого времени.
И все же управление деньгами с применением стратегического контроля практически может быть полезным. Если представить то же бюджетирование как «План движения денежных средств» или «Схему финансовой свободы», то привлекательность этой идеи возрастет. Сразу видны сущностные цели, которые достигаются при использовании данного инструментария. Остается лишь правильно его использовать.
Негативные ассоциации
Для начала стоит определить несколько важных и распространенных представлений о бюджетировании, которые на самом деле могут привести к более глубокому пониманию принципов эффективного управления деньгами.
Определение бюджета можно представить так: «График или план корректировки расходов на протяжении определенного отрезка времени относительного фиксированного дохода». Это одна из формулировок, но она отвечает на вопрос о том, почему люди избегают бюджетирования. В первую очередь это скучная рутинная работа, польза от которой в представлении многих людей вовсе не очевидна.
Но самое главное, что многих отталкивает – это фразы о контроле расходов и ограничениях. Управление бюджетом ассоциируется с постоянными отказами от трат, экономией и самоконтролем.
Фактор свободы
Интересно и представление бюджетирования через понятие свободы. Очевидно, что ограничения в распоряжении деньгами со всеми рамками и правилами экономии прямо говорят нам о несвободе. Как минимум, человек оказывается в окружении границ и барьеров, не позволяющих ему без оглядки пользоваться доходами.
И в этом понимании как раз и заключается ложность подобных представлений. Именно бюджетирование с его инструментами построения графиков и планов может открыть настоящую свободу в распоряжении деньгами и позволить человеку управлять теми же ограничениями.
Используя методы эффективного учета и контроля денежных средств, люди получают не меньшее, а большее.
Изменение формулировок
Итак, для психологического удобства изначально стоит отказаться от слов «бюджет» и «бюджетирование». Они ассоциируются с негативными эффектами, поэтому есть смысл заменить их на другие формулировки, хотя по сути они будут отражать те же принципы экономного управления финансами.
Так или иначе, «План движения денежных средств» звучит гораздо лучше. Понятно, что доходы будут распределяться и в любом случае человеку придется ими как-то управлять. Часть средств пойдет на повседневные расходы, другая часть на оплату счетов, третья на долгосрочные планы и т. д. То есть люди все равно занимаются управлением денежных потоков, отслеживая расходы. Задача заключается в том, чтобы сделать этот процесс более осознанным, эффективным и удобным.
Еще одна альтернатива «бюджетированию» – «Схема финансовой свободы». В рамках данной схемы будут определяться меры управления расходами как способ расширения финансовых возможностей. Но об этом еще будет сказано отдельно.
Вынужденное решение финансовых проблем
Потребность в планировании финансов с разработкой схем и графиков часто возникает как ответ на имеющиеся проблемы. Если игнорировать вопросы экономного распоряжения доходами, то риск долговой ямы будет естественно увеличиваться и проявляться практически. Многие не замечают, как оказываются в положении должников, без четких перспектив по выходу из него. Но в какой-то момент приходит осознание необходимости изменения финансовых привычек, а иногда и образа жизни в целом. И самым главным способом выхода из подобных ситуаций как раз и будет применение инструментов эффективного управления доходами и расходами.
Концентрация на целях
А теперь можно вернуться к теме расширения финансовых возможностей. Это то самое, что станет вознаграждением за условные ограничения в расходах. Финансовые цели станут главной задачей экономии, поэтому к их обозначению следует подходить с предельной ответственностью.
Состояние бюджета с его невысокими доходами и большими расходами никого не может радовать. Можно закрывать глаза на него, но фактическое положение финансов все равно будет отражаться на качестве жизни. Задача состоит в том, чтобы правильно сформулировать цели, на которые должны работать накопленные ресурсы с учетом обязательных и неизбежных расходов.
Желательно иметь в плане несколько категорий разных целей. Например, краткосрочные цели могут предполагать покупку продуктов, одежды, оплаты развлечений и т. д. Но самое важное – это долгосрочные планы, которым подчиняется значительная часть бюджета. Это может быть покупка нового дома или автомобиля, оплата обучения или же организация долгожданного путешествия.
Наблюдение за финансами
Работу с бюджетом не стоит начинать с введения жестких ограничительных мер, которые будут предполагать изменение привычек и в целом образа жизни. Правильнее будет начать с простого наблюдения за этими же привычками. На что тратятся деньги? Каждый раз при оплате очередного счета или совершении покупок в магазине стоит обращать внимание на конкретные расходы. Просто фиксировать их. Далее по итогам за определенный период делаются выводы о целесообразности тех или иных трат. Суть вывода может указывать не столько на необходимость ограничений, сколько на целесообразность смещения финансовых потоков в рамках других и более важных интересов.
Позитивные привычки
Ограничений как таковых в управлении финансами тоже не стоит бояться. Они войдут в жизнь как полезные привычки, как раз открывающие дорогу к заветным целям, о которых прежде не шло и речи. Причем есть масса способов облегчить неудобства от сокращения расходов. Например, есть приложения, которые помогают автоматизировать траты. Эксперты подтверждают – чем меньше люди прямо контактируют с деньгами и операциями, тем меньше их зависимость от необязательных, но привычных расходов. В то же время различные маркетинговые программы с акциями и скидками вполне могут оказать помощь в качестве привлекательных предложений, позволяющих сэкономить.
Гибкость планирования
Как бы ни называлась выбранная стратегия управления деньгами, желательно делать ее более гибкой. Особенно кризисное время показывает, что надежными оказывают в первую очередь легко трансформируемые и изменяемые финансовые модели. Их гибкость определяется многими параметрами от удобства управления до наличия «подушки безопасности» в виде резервных накоплений. То есть чем больше возможностей для кардинальных и безболезненных изменений, тем более устойчивым будет бюджет в долгосрочной перспективе.
