Обычно финансовые помощники работают над индивидуальными пенсионными планами, предназначенными для определенных людей. Однако некоторые эксперты охотно делятся советами, которые в общем-то являются универсальными. Только представьте: есть три вещи, которые рекомендуется сделать каждому человеку за три года до выхода на пенсию.
Коротко о главном
Первое, что нужно сделать, по мнению специалистов, - это выплатить все кредиты, в том числе и ипотечные. Для чего это нужно? Высвобождение этих денег (зачастую речь идет о довольно крупных суммах) поможет вам вести привычный образ жизни, как только вы перестанете получать регулярную зарплату.
Еще одно важное действие - отказ от крупных расходов как минимум на два года перед тем, как вы выйдете на пенсию. Данные средства лучше откладывать - в дальнейшем они могут пригодиться, если нужно будет, например, оплачивать счета или лечение, а также совершать крупные покупки, когда вы будете на заслуженном отдыхе.
Подробнее о пенсионном плане
Финансовые эксперты говорят о том, что существует огромное количество факторов, которые необходимо учитывать при разработке плана пенсионного дохода. В их числе, к примеру, стоимость жизни в районе, где вы будете проводить время, есть ли помимо пенсии другие источники дохода, ожидаемая продолжительность жизни, образ жизни, который человек привык вести. Несмотря на то что пенсионный план должен быть таким же уникальным, как и человек, которому он предназначен, эксперты в данной сфере объясняют: есть несколько ключевых принципов, которые в общем-то универсальны и могут оказаться полезными для большей части людей, которые через несколько лет выйдут на пенсию. Вот три вещи, сделав которые вы обеспечите спокойную старость.
Избавьтесь от ипотеки и кредитов раз и навсегда
Важность выхода на пенсию без долгов никогда нельзя переоценить, особенно когда речь идет о долгах с высокими процентами, таких как кредитные карты и потребительские займы. Такие виды задолженности, отмечают финансовые эксперты, непродуктивны и не дают никаких преимуществ. Однако также важно сосредоточиться на долгах, которые привязаны к активу, это автокредит или ипотека.
Отметим, что жилье - это самый большой расход большинства людей на сегодняшний день. Для большинства домовладельцев оплата по ипотечному кредиту составляет более 40 % от общего бюджета семьи. Таким образом, сокращение этого числа до нуля окажет огромное влияние на способность человека поддерживать свой образ жизни, проживая на фиксированный доход. С помощью этой нехитрой математики можно с уверенностью сделать вывод, что вам понадобится только около 2/3 дохода.
А как быть с другими тратами на дом?
Конечно, есть и другие расходы, связанные с владением вашим домом, которые продолжаются даже после того, как ипотека была погашена. Однако эти затраты выглядят достаточно скромно по сравнению с сотнями тысяч рублей, которые ежегодно идут на ипотечный кредит семьи. Только представьте: когда вы погасите ипотеку полностью, вы сможете откладывать все эти средства либо направить их на то, что вам действительно интересно, например, на путешествия.
Отложите крупные расходы и копите средства на протяжении двух лет
Ключевым шагом в планировании выхода на пенсию является составление списка ваших постоянных и периодических расходов. Затем пройдите строчку за строчкой и оцените, уверены ли вы, что каждый из этих пунктов важен и необходим, или же перестанет быть актуальным, как только вы прекратите активно работать. Например, медицинское страхование - это фиксированные расходы, которые будут продолжаться даже после выхода на пенсию, в то время как расходы, связанные с поездками на работу и обратно, должны практически исчезнуть из вашей жизни. Как только вы определили, какие расходы останутся в вашей жизни, просто сложите их, - и это окончательное число будет вашим необходимым пенсионным доходом.
Оцените размер ваших доходов
Еще один важный шаг, отмечают специалисты в финансовой сфере, заключается в том, чтобы выяснить, какая часть вашего дохода при выходе на пенсию будет поступать из фиксированных, предсказуемых источников, например, таких как пенсия. Затем вычтите общую сумму этих источников фиксированного дохода из вашего необходимого показателя пенсионного дохода на предыдущем шаге. Какова бы ни была разница между этими двумя шагами, вы наверняка захотите иметь наличные деньги.
На самом деле практически все специалисты по финансам рекомендуют своим клиентам как минимум на два года перед выходом над пенсию отказаться от крупных покупок. Объясняют они это просто: независимо от того, что будет происходить в ближайшей перспективе, вам не придется беспокоиться о доходах. Наличие средств, скопленных за два года, защитит вас от стрессов, если после выхода на пенсию вы столкнетесь с какими-либо сложностями. К тому же средства могут помочь вам в случае, если в первые годы после того, как вы отправитесь на заслуженный отдых, вам понадобится дорогостоящее лечение или крупные покупки.
Проверьте распределение активов и убедитесь, что вы чувствуете себя комфортно
За два-три года до выхода на пенсию желательно спросить себя, нужно ли вам все еще брать на себя любые финансовые риски, когда вы перестанете быть активным работником и станете пенсионером. Финансовые эксперты говорят о том, что в большинстве случаев правильно будет уменьшить риск, связанный с вашим общим инвестиционным портфелем, и перейти от накопления активов к сохранению активов. Впрочем, отмечают специалисты, некоторым совершенно не страшны спады рынка, у них достаточно мужества для того, чтобы стойко перенести любую финансовую бурю.
При проведении оценки предпенсионного риска важно помнить, что это незаменимые активы. Если бы вы однажды открыли выписку со своего счета и увидели, что 10, 20 или 30 % ваших пенсионных активов исчезли во время очередного спада на рынке в 2008 или 2020 годах, вы бы действовали в соответствии с вашим первоначальным импульсом продать их? Если ответ будет близок к "да", то, скорее всего, хорошей идеей будет начать сокращать рисковые активы, таким как акции, задолго до этого.
