Пользоваться кредиткой удобно: оплата за пару секунд, бонусы от банка и партнеров, возможность не платить проценты в течение льготного периода. Но банки не имели бы прибыли, если бы продукт не скрывал в себе возможности "украсть" деньги из вашего кошелька. Промо-акции гласят, что кредитная карта - это покупки без процентов. Но условие действует не всегда. Реклама, ложная выгода и мелкий шрифт: что нужно знать о кредитках, чтобы не попасть под их влияние?
Опасность льготного периода
Кредитная карта выгодна для оплаты покупок, особенно в течение льготного периода. Вы купите желанный товар и не заплатите банку проценты за кредит. Условие сработает, если вовремя погасить 100% долга.
Но следить за балансом кредитной карточки получается не у всех. Льготный период скользящий. В рекламе говорится о максимальном сроке. Но не упоминается, что клиент должен вносить деньги, учитывая дату покупки. Период может достигать 20 дней или 100. Но у владельца карточки в памяти отложится, что он может не платить проценты до 100 дней.
Деньги, внесенные на баланс после льготного периода, приводят к начислению процентов. Это незапланированные расходы для вашего кошелька, ведь вы пользовались кредиткой "без процентов" и не рассчитывали на эти расходы. Уловка банка сработала: клиент забыл внести деньги вовремя и заплатил за забывчивость.
Процентная ставка: высокая и плавающая
Процентная ставка у кредитных карточек выше, чем проценты по займу. В 2019 году в РФ клиенты могут взять потребительский кредит по ставке 10,9%. Минимальные проценты по кредиткам варьируются от 19,9%. Это почти в 2 раза больше, чем условия для ссуды.
Предлагая карту с беспроцентным периодом, банки не афишируют высокие проценты по карте. Что выгоднее: взять кредит под 13,9% или платить банку под 19,9%, когда вы забыли о льготном периоде? Если вы не уверены, что сможете следить за сроками, лучше выбрать займ.
Промо-акция с ограниченным сроком действия
"Закажите кредитку и получите 20 000 миль в подарок!" - услышав промо-акцию, любители путешествовать на самолете поспешат в банк за новой кредитной карточкой.
Но после оформления кредитки они могут разочароваться, если не получат обещанные бонусы. Причина тому простая: промо-акция закончилась. Расстроенный клиент с кредиткой на руках скорее всего будет пользоваться банковским продуктом. Но условия кредитки наверняка будут не такими выгодными, как обещали в рекламе.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, следите за сроками предложений. Об окончании промо-акции указано мелким шрифтом внизу экрана или брошюры. Не бойтесь спрашивать у менеджера в банке, действует ли акция в момент оформления.
Если предложение больше не актуально, спросите себя честно - нужна ли вам новая кредитка на стандартных условиях? Если нет, то вы поддались влиянию маркетологов и чуть не совершили ненужную покупку.
Чем грозит слепое доверие?
Ловушка для постоянных клиентов - уверенность, что банк предлагает им лучшие условия. По вкладам, потребительским займам и ипотечным договорам условие актуально. Но к кредиткам это относится не всегда.
Клиентам, у которых открыт депозит, есть хорошая кредитная история или зарплатный счет, банки доверяют больше, чем заемщикам "с улицы". По мнению заемщиков, положительная история их взаимоотношений с банком влияет на статус: постоянным клиентам кредитор предлагает кредитку с минимальными процентами.
Но это - исключение, а не правило. Предоставлять льготу по кредитке или нет - прерогатива эмитента. Не оформляйте карточку, если вас не устраивают условия. Имидж банка не влияет на ставку или льготный период. Платить проценты под 23,9% годовых будете вы, а не другие пользователи.
Если кредитка вам была нужна и раньше, но вы ждали акцию, поищите аналоги. Кредиторы будут рады привлечь нового заемщика и наверняка предложат ставку ниже, чем у конкурента.
Внимание, новички! Или акции для избранных
Привлекательные условия в 9 из 10 банков доступны и для новых заемщиков. Иначе банки не смогли бы расширять клиентопоток и конверсию по кредиткам.
Новичкам доступны те льготы, которых нет у пользователей, оформивших карточку 3-6 месяцев назад. Пример - "Мультикарта" банка "ВТБ". В первые 7 дней заемщик может снимать без комиссии до 100 000 рублей. Далее за снятие взимается 1% от суммы, минимум 300 рублей, за исключением получения собственных средств в банкоматах группы "ВТБ".
Банки не всегда афишируют, что условие доступно только новичкам. Поэтому следует читать правила предоставления займа и кредитный договор до активации кредитки.
Бонусы или проценты?
До оформления кредитки со ставкой 15,9% или льготным периодом до 100 дней изучите, какие условия продукта являются для вас значимыми. Банки не могут включить все акции в одну кредитку, поэтому в Сбербанке, "Альфа-Банке" и других крупных компаниях есть свыше 4 видов кредитных карт.
Если вы активно путешествуете или совершаете траты в магазинах бытовой техники, стоит выбрать кредитку с бонусами от партнеров (ко-брендинговые карточки). Для покупок "до зарплаты" подойдет кредитка со ставкой ниже 19,9% и льготным периодом. Любителям пользоваться наличными стоит присмотреться к кредиткам, по которым отсутствует комиссия за снятие лимита.
