В современном понимании долговая яма - это ситуация, когда человек не в состоянии рассчитаться по кредитам. В результате несвоевременной выплаты задолженностей начисляются пени, штрафы и долг увеличивается. Должнику приходится брать новый заем, чтобы погасить предыдущие, тем самым он все глубже погружается в «кредитную яму». Обычно такое положение вещей наблюдается после праздников. Предлагаем рассмотреть причины проблемы и варианты ее решения.
Нехватка денег - знакомая проблема для большинства людей. Чтобы не оказаться в крайне сложной финансовой ситуации, необходимо знать причины возникновения долгов. Выделим самые распространенные причины попадания в долговую яму.
Неумение планировать бюджет
Все мы вынуждены бороться со своими желаниями, если этого не делать и не соизмерять доходы и расходы, избежать долгов не удастся. Не следует приобретать ненужные товары, даже если на них распространяются скидки. Если четко не планировать расходы, они быстро превысят доходы. В итоге средств не будет хватать даже на основные потребности. Спонтанные и необдуманные покупки любого загонят в долги.
Небольшой доход
В маленьких городах среднестатистическая зарплата не превышает 15 тысяч рублей. Из этой суммы необходимо вычесть средства на оплату коммунальных счетов, детского сада и школы, проезда, покупку питания, в результате не остается денег не только на развлечения, а даже на одежду. Люди вынуждены брать в долг, а отдавать вовремя не всегда получается.
Кредиты
Многие люди, увидев понравившуюся вещь, хотят иметь ее в ту же минуту. На это и рассчитывают маркетологи, оформляя витрины магазинов и зазывая покупателей предложениями скидок, акций и бонусов. Не желая упускать возможность и не обладая терпением, чтобы накопить деньги на товар, люди бездумно оформляют кредиты под большие проценты.
Отсутствие накоплений
Выбраться из долговой ямы почти невозможно, если нет накоплений в виде депозитных счетов, ценных бумаг, драгметаллов. Никогда не знаешь, когда возникнет проблема, на решение которой нужны средства. К примеру, сокращение на работе, внезапная болезнь и т. д.
Хвастовство
Часто наше окружение ведет более обеспеченный образ жизни, и чтобы не ударить в грязь лицом, мы влезаем в долги с целью произвести впечатление. Покупаем предметы роскоши, которые нам не по карману, регулярно ездим в отпуск, что неизбежно приближает к долговой яме. Если вам свойственно покупать вещи, чтобы показаться более обеспеченным, остановитесь и подумайте о последствиях.
Советы по выплате банковских кредитов
В наше время практически невозможно встретить человека, который никогда не оформлял заем в банках. Программы кредитования стали доступны всем слоям населения. Однако финансовая безграмотность привела к тому, что многие люди не способны своевременно вносить платежи, в связи с чем наблюдается рост задолженностей. Встречаются и те, кто выплачивает сразу по пять-восемь кредитов. Каждый из них задается вопросом, как быстрее рассчитаться с долгами. Мы детально проанализировали эту проблему и выбрали несколько наиболее эффективных советов для ее решения.
1. При образовании долга не избегайте кредиторов
Этот пункт имеет огромное значение. Должник, который всяческий сторонится контактов с банками, теряет репутацию, при этом его долг никак не уменьшается. Более того, в результате начисления пеней и штрафов сумма выплаты может значительно возрасти.
Общаясь с работниками банка, вы можете попросить короткую отсрочку или рефинансирование. Есть еще один немаловажный пункт - срок исковой давности. Порой должник, не получающий звонков и уведомлений от банка, думает, что его долг списан, однако спустя три года с момента оформления кредита получает повестку в суд. С учетом начисленных пеней даже небольшой долг может увеличиться в несколько раз.
2. Рефинансирование или реструктуризация
В настоящее время многие банки предлагают услугу рефинансирования, это перерасчет долга на более выгодных условиях. То есть клиент берет новый кредит по меньшей процентной ставке, чтобы погасить старый.
Еще один способ погасить кредит - реструктурировать его. Делается это по разным причинам: потеря работы, снижение заработка, нетрудоспособность. При этом в банк обязательно представляются подтверждающие документы. После их рассмотрения ежемесячный платеж уменьшается, а срок выплаты продлевается. Минус реструктуризации долга в увеличении общей переплаты.
3. Кредитные каникулы
Кредитные каникулы - это один из видов реструктуризации, который подразумевает паузу в графике платежей. В зависимости от причины, их срок может длиться от 3 до 12 месяцев, при этом условия кредитования не меняются.
Различают три вида кредитных каникул:
- Полное освобождение от выплат на установленный срок.
- Частичное освобождение от выплат - подразумевает оплату процентов, основной долг заемщик выплачивает по завершении срока кредитных каникул. Чем продолжительней пауза в графике платежей, тем больше приходится переплачивать.
- Индивидуальные условия, которые зависят от конкретного клиента и ситуации.
Если вы одновременно выплачиваете несколько кредитов, начните с погашения одного - с самой высокой процентной ставкой. Однако не стоит забывать и о других займах, невыплата которых грозит серьезными финансовыми проблемами. Помните, что лучше обратиться в банк за помощью, чем бегать от его сотрудников. Разумеется, долг вам не спишут, но могут пойти навстречу в решении финансовых проблем.
Где взять деньги для погашения кредита?
Предположим, вы добились более выгодных условий от кредитора, теперь пришло время задуматься о том, где взять деньги, чтобы погасить долг. Предлагаем несколько вариантов:
- Для начала займитесь финансовыми вопросами. Пересмотрите и по возможности урежьте свои траты, а также составьте план выплат. К примеру, можно отказаться от покупки обедов и самостоятельно готовить их дома, а эти деньги направить на погашение задолженности.
- Подумайте об увеличении дохода. Устройтесь на вторую работу или берите подработки, возможно, на вашем давнем хобби получится зарабатывать.
- Возьмите в долг у родственников. Наверняка они дадут деньги без процентов, так вы сможете выбраться из кредитной ямы.
- Продайте ненужное имущество или, на крайний случай – новогодний подарок, а вырученные средства направьте в счет погашения долга. Конечно, расставаться с нажитым может быть очень сложно, но если не выплачивать долги, в ваш дом могут нагрянуть приставы и конфисковать имущество за бесценок.
Если вы поставили себе цель как можно быстрее рассчитаться с долгами, не берите новых займов, не покупайте товары в рассрочку и закройте кредитную карту.
