Рациональное управление личным бюджетом является очевидной необходимостью для многих людей, но не все из них могут реализовать ее на практике. К таким людям я мог бы отнести и себя, поскольку идея планирования доходов и расходов всегда держалась в голове, но не была оформлена в более или менее определенном виде. Однако в новом году я решил придерживаться четких правил управления деньгами с целью экономии, для чего и составил личный финансовый план. А состоит этот план из следующих пунктов.
1. Учетная книга
Основой для планирования и учета у меня будет специальная книга. В ней будут содержаться основные данные по доходам и расходам в виде списков с небольшими описаниями и пояснениями. Для удобства наглядного представления, редактирования и формирования статистики я решил использовать несколько программ и приложение в смартфоне, а жена ведет отдельные списки в блокноте. Это позволит всегда быть в курсе динамики изменений в бюджете и делать соответствующие поправки в обращении с деньгами.
2. Контроль учетной книги
Как минимум раз в месяц я буду анализировать свое финансовое положение. Хотя при возможности это нужно будет делать чаще, что повысит гибкость контроля. Само по себе наблюдение за тенденциями в части обращения с бюджетом должно обеспечить мотивационный эффект для экономии с наглядным ростом накоплений.
3. Оперативная оплата счетов
На собственной практике мы с женой не раз сталкивались с проблемами несвоевременной оплаты по коммунальным и другим счетам. Это приводило к дополнительным тратам времени и денег, а также создавало негативный психологический фон. Теперь же я пришел к выводу, что платить по счетам следует незамедлительно, как только они поступают.
4. Резервный банковский счет
Условно говоря, это ячейка для долговременных сбережений на постоянной основе. Средства на резервном счету не будут расходоваться ни на повседневные покупки, ни на среднесрочные финансовые цели. В крайнем случае они будут направлены на крупные приобретения в будущем, если в этом возникнет острая потребность. Но по умолчанию данный резерв я решил создать как финансовую подушку безопасности. Объем средств на его пополнение вряд ли будет фиксированным. Во всяком случае, этот год я буду его наращивать по мере возможностей, но в обязательном порядке каждый месяц.
5. Проверка регулярных платных услуг
Проводя общий анализ расходов, я пришел к выводу, что существенная сумма ежемесячно расходуется на связь и всевозможные платные подписки. И что самое важное, половина из выбранных тарифов себя просто не оправдывала. От некоторой части услуг я решил отказаться, а на большей доле выбрал другой тариф. Впредь я буду тщательно изучать предложения в тарифах, соотнося их с моими потребностями.
6. Сбалансированное распределение доходов
Расходных статей у меня много, но для удобства я решил сделать их общее распределение по категориям. Правило 50/30/20 мне кажется оптимальным, и я буду его придерживаться. Так, половина от доходной части будет уходить на обязательные статьи расходов, среди которых - покупка продуктов, оплата тех же коммунальных услуг, страховки и т.д. То есть все, что необходимо оплачивать регулярно, будет обеспечиваться 50% от доходов. На развлечения, обновление гардероба, покупку новой бытовой техники и отдых пойдут 30%, а из 20% я постараюсь выделять финансы на резервный счет и другие полезные вклады с инвестициями.
7. Установка приоритетов по финансовым целям
Далеко не все, что я прежде планировал, сбывалось в части финансовых целей. Каждый год я с грустью признавал, что многие приобретения так и не были сделаны. В новом году я решил ставить четкие, осмысленные и реализуемые цели, которые вполне можно достичь. Они распределены в специальном графике книги учета с конкретными крайними датами достижения. Придерживаясь плана, я смогу их реализовать. Причем, готовясь к возможным непредвиденным обстоятельствам, отчего нельзя застраховаться, я составлял карту целей по приоритетности. Сначала идут наиболее важные и значимые покупки, а затем уже следуют второстепенные. И только в таком порядке с возможным сдвигом по времени цели должны будут реализовываться.
8. Согласование плана с близкими
В семье невозможно планировать домашний бюджет без подключения к этой работе родственников. Я предусмотрел распределение доходов и расходов по каждому участнику, чтобы все могли также отслеживать состояние и личных ресурсов.
9. Оплата наличными
У меня большой стаж владения пластиковыми картами, поэтому я хорошо знаю об их преимуществах. Таких плюсов немало, и полностью отказываться от данного финансового инструмента я не хочу. Однако повседневные процессы совершения покупок я все же решил обеспечивать наличными деньгами. Причина для этого довольно проста, но существенна. Все дело в психологических факторах. Оплата картой не дает ощущения траты денег, поскольку в этот момент визуально ничего не происходит. Считывается условная сумма, на которую не всегда обращаешь внимание, поэтому и покупки делать психологически проще. Но этот фактор не работает в случае с банкнотами, которые в прямом смысле вручаются продавцу товара.
Более того, привлекательной мне кажется и практика оставления пластиковых карт и кошелька дома. Как минимум это избавит от рисков совершения хоть и мелких, но совсем не обязательных покупок.
10. Накопления под конец года
В качестве одного из основных показателей успешности моего финансового плана я решил выделить состояние бюджета в конце нового года по балансу. На основном свободном счету должны будут остаться накопления как прямой результат выбранного курса экономии.
