В ближайшее время ставки по ипотеке неизбежно пойдут вверх. Летом 2021 года в России заканчивается программа государственного субсидирования жилищных кредитов, выданных на покупку недвижимости в новостройках. При этом окончание льготной программы происходит на фоне увеличения ключевой ставки со стороны регулятора. Повышение стоимости денег для банков неизбежно приведет к росту процентных ставок по разным кредитам. Ипотека в этом случае исключением точно не станет.
На фоне этого аналитики рекомендуют заняться рефинансированием текущих жилищных кредитов. Это позволит заемщикам получить более выгодную ипотеку. Эксперты разобрались в ситуации и рассказали, в каких случаях рефинансировать жилищную ссуду невыгодно.
Суть рефинансирования
Сначала следует определиться с сутью рефинансирования. Под этим понятием понимают новый кредит, полученный с целью перекрытия старого. При проведении рефинансирования клиенты могут изменить размер процентной ставки, увеличить сроки закрытия обязательств, изменить валюту займа.
Новый кредит
Анна Харнас - директор Центра финансовой грамотности при Минфине РФ. Во время беседы с журналистами женщина отметила, что проведение рефинансирования ипотеки сейчас сопоставимо с получением нового кредита. Человеку придется потратить собственное время, нервы и силы. Для проведения процедуры нужно заново собирать все необходимые справки, выполнять оценку недвижимости. Естественно, заемщику придется повторно доказывать собственную кредитоспособность, оформлять страховку.
Внимание на процентную ставку
При этом в рекламе банки чаще всего указывают минимальные процентные ставки. Реальность же может отличаться от маркетингового предложения. Для прохождения по минимальной процентной ставке клиенту придется выполнить много разных требований. Часто такие предложения дают участникам зарплатного проекта, людям, имеющим счета в этом же банке, гражданам с высоким доходом.
Правила действий
Заемщику нужно внимательно сопоставить выгоду рефинансирования с текущим кредитом. Необходимо сравнить оба договора, прочитать итоговые условия, определиться с объемом затраченного времени на оформление новых справок. Не стоит забывать и про финансовые расчеты. Следует установить, сколько придется платить страховки по новому кредиту, в какую сумму выльется оценка недвижимости, и другие характерные вопросы.
Причем реальные ситуации бывают очень разными. Например, в новой финансовой компании на период оформления залога у клиента могут потребовать оплачивать более высокую страховку. Чаще всего банки идут на такие меры для стимулирования скорости переоформления недвижимости. При выполнении процедуры клиентам придется оплатить государственную пошлину.
Со счетов не стоит сбрасывать и возможное изменение страховых тарифов. Банки работают с пулом страховых компаний. Часто предложения у фирм отличаются очень сильно. Вполне вероятно, что новые условия станут менее выгодными, чем старые. Для минимизации финансовых потерь человеку необходимо рефинансировать ипотечный заем за некоторое время до того, как истекает срок текущей страховки. Эксперты советуют начать собирать документы примерно за 3 месяца до указанной даты.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Эксперт назвала и более явные факторы, указывающие на невыгодность итогового рефинансирования ипотечного займа. Прежде всего, внимание стоит обратить на итоговые процентные ставки. Как правило, особой выгоды в рефинансировании не будет, если разница между конечной стоимостью кредита менее 1%.
Серьезного выигрыша заемщик не увидит и в том случае, если он изначально брал не очень большую сумму. В частности, это касается кредитов в размере 1 миллиона рублей и ниже.
Эксперт не советует заниматься рефинансированием и при незначительных сроках итогового кредита. Указанные манипуляции не стоит делать, если должнику осталось выплачивать заем менее 3 лет.
Женщина указывает и на другой важный момент. Она подчеркивает индивидуальность ипотеки. В жилищных кредитах дать единый ответ на все возможные ситуации нереально. Положение вещей нужно рассматривать очень и очень внимательно. Человеку необходимо посчитать все итоговые траты. Только в этом случае он поймет, стоит ли заниматься рефинансированием ссуды или нет.
